Investeringsgebyrerne, du skal spørge om, inden du investerer

Inden du investerer, skal du tage dig tid til at forstå alle de investeringsgebyrer, der er knyttet til din investering.

Enhver investeringsrådgiver, der er værd at arbejde med, bør være villig til på almindelig engelsk at forklare alle de forskellige typer investeringsgebyrer, som du betaler. Hvis du ikke arbejder med en rådgiver, betaler du stadig gebyrer. Du bliver nødt til at gå gennem prospektets og finansinstitutionens websteder og dokumenter for at se, hvad disse gebyrer er.

Hvis nogen spørger om investeringsgebyrer, hvis nogen siger: "Mit firma betaler mig," få flere detaljer. Du har ret til at vide, hvad du betaler, og hvordan nogen kompenseres for at anbefale en investering til dig.

Her er de seks typer investeringsgebyrer, du kan spørge om.

1. Udgiftsforhold eller interne udgifter

Det koster penge at sammensætte en gensidig fond. For at betale disse omkostninger opkræver gensidige fonde driftsudgifter. De samlede omkostninger ved fonden udtrykkes som en omkostningsgrad.

• En fond med et omkostningsforhold på 0,90% betyder, at for hver $ 1.000, der investeres, vil cirka $ 9 om året gå til driftsudgifter.
• En fond med et omkostningsforhold på 1,60% betyder, at for hver $ 1.000, der investeres, vil cirka $ 16 om året gå til driftsudgifter.

Omkostningsforholdet trækkes ikke fra din konto, men det investeringsafkast, du modtager, er allerede fratrukket gebyrerne.

Eksempel:Tænk på en gensidig fond som et stort parti kagedej; driftsomkostninger bliver klemt ud af dejen hvert år. Den resterende dej er opdelt i cookies eller delinger. Værdien af ​​hver aktie er lidt mindre, fordi gebyrerne allerede var taget ud.

Du kan ikke sammenligne udgifter i alle typer fonde ens. Nogle typer fonde, såsom internationale fonde eller small cap-fonde, vil have højere udgifter end en storfond eller obligationsfond. Det er bedst at se på udgifterne i forhold til hele din portefølje af investeringsforeninger. Du kan opbygge en stor portefølje af indeksfonde og ikke betale mere end 0,50% om året i driftsudgifter for gensidige fonde.

2. Investeringsadministrationsgebyrer eller investeringsrådgivningsgebyrer

Investeringsadministrationsgebyrer opkræves som en procentdel af det samlede forvaltede aktiv.

Eksempel:En investeringsrådgiver, der opkræver 1%, betyder, at for hver $ 100.000 investeret, betaler du $ 1.000 om året i rådgivningsgebyrer. Dette gebyr debiteres oftest fra din konto hvert kvartal. i dette eksempel ville det være $ 250 pr. kvartal.

Mange rådgivere eller mæglerfirmaer opkræver gebyrer, der er meget højere end 1% om året. I nogle tilfælde bruger de også fonde med højt gebyr, i hvilket tilfælde du muligvis betaler samlede gebyrer på 2% eller mere. Det er typisk for mindre konti at betale højere gebyrer (så meget som 1,75%), men hvis du har en større porteføljestørrelse ($ 1.000.000 eller mere) og betaler rådgivningsgebyrer på over 1%, så får du bedre at få yderligere tjenester inkluderet ud over investeringsstyring. Yderligere tjenester kan omfatte omfattende finansiel planlægning, skatteplanlægning, ejendomsplanlægning, budgetteringsassistance osv.

3. Transaktionsgebyr

Mange mæglerkonti opkræver et transaktionsgebyr, hver gang en ordre om at købe eller sælge en gensidig fond eller aktie placeres. Disse gebyrer kan variere fra $ 9,95 pr. Handel til over $ 50 per handel. Hvis du investerer små beløb, tilføjes disse gebyrer hurtigt.

Eksempel:Et transaktionsgebyr på $ 50 på en investering på $ 5.000 er 1%. En $ 50-transaktion på $ 50.000 er kun .10%, hvilket er minimal.

4. Front-End-belastning

Ud over de løbende driftsomkostninger indgår gensidige fonde provisioner. Disse provisioner varierer ikke kun i beløb, men det er den måde, de anvendes på. Der er flere forskellige aktieklasser af gensidige fonde. De mest almindelige gensidige typer er klasse A og klasse B.

En klasse A-aktiefond opkræver en front-end-belastning eller provision.

Eksempel:Hvis du skulle købe en fond, der har en front-end belastning på 5%, fungerer det sådan: Du køber aktier til $ 10,00 pr. Aktie, men den næste dag er dine aktier kun værd $ 9,50, fordi der blev opkrævet 0,50 cent pr. Aktie som en front-end belastning.

5. Back-end belastning eller overgivelsesafgift

Ud over de løbende driftsudgifter opkræver klasse B-aktiefonde en back-end-belastning eller overgivelsesgebyr. En back-end belastning opkræves på det tidspunkt, du sælger din fond. Dette gebyr falder normalt for hvert år, du ejer fonden.

Eksempel: Fonden opkræver muligvis en 5% back-end belastning, hvis du sælger den i år et, et gebyr på 4%, hvis det sælges i år to, et gebyr på 3%, hvis det sælges i år tre osv.

Variable livrenter og indeksrente har ofte betydelige overgivelsesgebyrer. Dette skyldes, at disse produkter ofte betaler store provisioner forud for de mennesker, der sælger dem. Hvis du betaler ud af produktet tidligt, skal forsikringsselskabet have en måde at få tilbage de provisioner, de allerede har betalt. Hvis du ejer produktet længe nok, dækker forsikringsselskabet sine marketingomkostninger over tid. Således aftager gebyret over tid.

6. Årligt kontogebyr eller depotgebyr

Meglerkonti og gensidige fondskonti kan opkræve et årligt kontingebyr, der kan variere fra $ 25 - $ 90 pr. År. I tilfælde af pensionskonti som IRA er der normalt et årligt depotgebyr, der dækker IRS-rapportering, der er krævet på disse typer konti. Dette gebyr varierer typisk fra $ 15 - $ 80 om året. Mange firmaer opkræver også et kontolukningsgebyr, hvis du afslutter kontoen. Afslutningsgebyrer kan variere fra $ 25 - $ 150 pr. Konto. Det meste af tiden, hvis du arbejder med en finansiel rådgiver, der opkræver en procentdel af aktiverne, fratrækkes disse årlige kontogebyrer.