Skal du bidrage til en 401 (k) plan, og hvor meget?

Indhold

• Når det giver mening at bidrage til en 401 (k)
• Sådan beslutter du et 401 (k) bidragsbeløb
• 401 (k) Bidragsgrænser
• Virksomhedskamp
• Din nuværende alder
• Hvor meget er der i dine 401 (k) og andre konti
• Skatteimplikationer af 401 (k) bidrag
• Hvornår skal du ændre dit bidrag?
• Bundlinjen

Generelt er at bidrage til en 401 (k) plankonto en smart idé for din økonomiske fremtid. Eksperter anbefaler at sparke mindst 10% –15% af din indkomst til planen hvert år. Men der er situationer, hvor dine penge ville blive brugt bedre et andet sted, eller hvor det kan være fornuftigt at lægge flere eller mindre penge i din 401 (k) plan.

Når det giver mening at bidrage til en 401 (k)

401 (k) planer er designet til at hjælpe medarbejdere og selvstændige med at spare på det langsigtede mål om pensionering. Antagelsen er, at hvis du sparer til pension, er din økonomi blevet opfyldt. Som sådan bør du kun bidrage til din 401 (k) plan, hvis:

• Du har en nødfond. Dette kan være en opsparingskonto eller en anden indskudskonto. At have en nødfond på 3 til 6 måneders udgifter kan undgå behovet for at tage fordelinger fra din 401 (k), hvilket kan øge din skatteregning i det aktuelle år og kan pådrage sig en yderligere førtidig tilbagetrækning på 10%, hvis du er endnu ikke 59,5 år gammel.
• Du har tilstrækkelig forsikringsdækning på plads. Dette inkluderer passende sundhedsforsikring, ejendom / ulykkesforsikring og livsforsikring.
• Du har en plan for nedbetaling af gæld. Hvis du har gæld med høje renter, kan du overveje at betale det ned, før du sparer aggressivt til pension.

Dine 401 (k) bidrag er til pensionering, ikke i nødsituationer, en ny bil eller noget andet. Hvis du ikke allerede har de kortsigtede reserver til at betale for disse udgifter, skal du overveje at placere dine penge på mere likvide indskudskonti, som du let kan trække fra, når behovet opstår.

Som en ikke-likvid konto er en 401 (k) ikke sådan en tiltalende opsparingskøretøj, hvis du har brug for pengene tidligere end pension. Hvis du mister dit job, skifter job, eller der opstår et helbredsproblem, kan du muligvis ikke få adgang til dine 401 (k) penge, når du har brug for det. Selv hvis du kan, kan skatter og sanktioner være store.

Sådan beslutter du et 401 (k) bidragsbeløb

Brug disse kriterier til at finde ud af, hvor meget af din indkomst du skal lægge i planen.

401 (k) Bidragsgrænser

Først og fremmest skal du holde dig inden for de juridiske grænser for 401 (k) bidrag. I henhold til IRS-retningslinjer kan du bidrage med maksimalt $ 19.500 til en 401 (k) plan i 2020. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du indsætte yderligere $ 6.500 i "indhentningsbidrag", i alt $ 26.000 for året.

Disse grænser gælder for medarbejderbidrag for både arbejdsgiver-sponsorerede og selvstændige 401 (k) planer. Men hvis du deltager i en selvstændig plan, kan du desuden bidrage som arbejdsgiver op til 25% af din netto selvstændige indtjening.

Virksomhedskamp

Hvis du arbejder for et firma, skal du finde ud af, om det giver nogen form for matchende bidrag til din 401 (k) plan. Afhængigt af kampformlen matcher din arbejdsgiver delvist eller fuldt ud dine bidrag til planen op til et bestemt beløb.

Lad os for eksempel sige, at din arbejdsgiver tilbyder et match på 100% af dine bidrag for op til 5% af din løn. Hvis du bidrager med 5% af din indkomst til din 401 (k) plan, matcher virksomheden disse bidrag $ 1 for $ 1. Dette giver dig et øjeblikkeligt 100% afkast på eventuelle 401 (k) bidrag, du udgør op til 5% af dine indkomstfrie penge, der fortsætter med at vokse på din konto, indtil du trækker dem tilbage ved pension.

Virksomhedsmatchende bidrag til din konto er ofte underlagt en optjeningsplan for 401 (k), som er en tidslinje, der dikterer, hvor mange arbejdsgiverbidragte penge på kontoen, du får at beholde, hvis og når du forlader. Hvis din virksomhed matcher bidrag, men bidragene er underlagt en kort optjeningsplan, eller hvis du planlægger at arbejde der i lang tid, kan du overveje at bidrage med det mindste beløb, der er nødvendigt for at modtage den fulde firmakamp hvert år.

Men hvis du ikke planlægger at arbejde længe for din arbejdsgiver, eller hvis virksomhedsbidragene er underlagt en lang optjeningsplan, skal matchende bidrag ikke være så meget afgørende, når du beslutter, hvor meget du vil bidrage til din 401 (k) plan. Ligeledes vil matchende bidrag ikke være en faktor i dit bidragsbeløb, hvis du er en selvstændig person, der opretter en forenklet 401 (k) plan for din virksomhed.

Din nuværende alder

Hvis du er yngre og har mere tid til pensionering, kan du yde et mindre årligt bidrag (for eksempel 10%) mod din 401 (k) og stadig opfylde dine pensionsmål. Eksperter anbefaler dog at spare så meget som muligt til pensionering så tidligt som muligt i livet for at drage fordel af sammensatte afkast over tid. Det betyder, at det vil gavne dit redeæg at spare aggressivt nu, hvis du har råd til det.

I modsætning hertil er jo ældre du er, og jo kortere tid dine aktiver har til at vokse, indtil du starter udbetalinger, jo mere aggressivt skal du muligvis spare for at nå dit pensionmål. Du skal muligvis bidrage med 15% eller mere og drage fordel af indhentningsbidrag. Hvis du dog har gemt jævnt igennem årene og allerede er på rette spor med dine pensionsmål, kan du muligvis klare dig med lavere bidrag.

Hvor meget er der i dine 401 (k) og andre konti

En 401 (k) plan kan være et besparelsesmiddel i din overordnede pensionsstrategi. Du kan også have penge på en IRA, en pensionsplan eller andre pensionskonti. Lav en oversigt over alle disse konti og deres aktuelle saldi, så du kan bestemme, hvilken rolle din 401 (k) vil spille for at opretholde din pensionsindkomst.

For eksempel, hvis du allerede har betydelige aktiver i en IRA, kan du muligvis bidrage mindre til din 401 (k). Hvis 401 (k) udgør størstedelen af ​​dine pensionsaktiver, giver højere planbidrag mening, fordi du vil være mere afhængig af kontoen for pensionsindkomst.

Online-regnemaskiner til pensionsindkomst, såsom Vanguards lommeregner, kan hjælpe dig med at estimere det beløb, du har brug for at spare, før du kan gå på pension. Når du har et skøn over, hvor meget du har brug for at gå på pension, skal du evaluere, hvor meget der er i din 401 (k) og andre pensionskonti i forhold til den balance, du tror, ​​du har brug for at gå på pension. Derefter skal du bestemme, hvor meget du vil bidrage til en 401 (k) plan på årsbasis for at nå dit pensionsmål.

Skatteimplikationer af 401 (k) bidrag

Når du har bestemt, hvor meget du skal lægge i din 401 (k), skal du vælge mellem de forskellige bidragstyper. Hver har en unik skattebehandling.

401 (k) bidrag før skat er ikke inkluderet i din skattepligtige indkomst for året. Du betaler kun indkomstskat ved udbetalinger fra planen. Denne type bidrag på 401 (k) er bedst, hvis du er i en højere skattegruppe i de år, du yder bidrag, og forventer at være i den samme eller en lavere skattegruppe, når du trækker penge ud af 401 (k) -planen. Hvis du allerede har mange penge på skatteudskudte konti, vil du muligvis lave mere langsigtet planlægning, før du beslutter, om du skal bidrage med endnu flere penge før skat til planen. At have for mange penge på skatteudskudte konti kan skade dig, hvis du er i en højere indkomstskatgruppe under pension.

Roth-bidrag går ind i 401 (k) efter skat og vokser skattefrit. Udbetalinger fra din Roth-plan kan ikke beskattes i det aktuelle år eller i de kommende år. Disse bidrag er bedst, hvis du tror, ​​du kan være i en lavere skatteklasse det år, du giver bidragene, og en højere skatteklasse, når du tager udbetalinger. Roth 401 (k) bidrag er også et attraktivt valg, hvis du har lang tid til at lade pengene vokse skattefrit, eller hvis du allerede har betydelige besparelser før skat og ønsker at opbygge flere penge på konti efter skat.

Bidrag efter skat giver skatteudskudt vækst, men gevinsten er skattepligtig ved tilbagetrækning. Kun nogle 401 (k) planer tillader 401 (k) bidrag efter skat, som adskiller sig fra Roth-bidrag. På det tidspunkt, hvor du trækker disse bidrag tilbage, beskattes du kun for enhver gevinst. Du har allerede betalt indkomstskat af selve bidragene, så du betaler ikke indkomstskat af dette beløb, når du trækker det tilbage.

Afhængigt af din skatteklasse kan det give mening at give nogle bidrag før 401 (k) skat og nogle bidrag efter skat eller Roth 401 (k) bidrag for at afbalancere skattefordele nu med skatteforpligtelser senere. Korrekt skatteplanlægning kan hjælpe dig med at beslutte, hvad der passer dig.

Hvornår skal du ændre dit bidrag?

Når du har besluttet, hvor meget du vil bidrage til din 401 (k), skal du igen og igen se på det beløb, du bidrager til planen, afhængigt af hvordan din indkomst ændres, og hvordan planens begrænsninger ændres.

Vigtigst: Stop ikke med at bidrage til planen, og brug den ikke til andre formål end pensionering. At tage 401 (k) lån eller foretage tidlige udbetalinger til andre udgifter frarøver dig investeringsgevinster, som du har brug for senere i livet.

Bundlinjen

Hvis dine kortsigtede økonomiske behov bliver opfyldt, bidrager du så meget som du har råd til en 401 (k) plan for at opfylde dine pensionsmål. Men sig mod et minimum på 10% –15% af din indkomst. Derudover skal du tage højde for bidragsgrænser, matchende bidrag, din alder og din kumulative pensionsportefølje, før du beslutter, hvor meget af din indkomst der skal henføres til din 401 (k) plan i forhold til andre pensionskonti. Overvej derefter skatteimplikationerne ved at yde forskellige typer 401 (k) bidrag.

Din pensionsplan skal ideelt set udgøre mere end bare din 401 (k) -konto. En finansiel planlægger kan hjælpe med at oprette den omfattende plan, der er nødvendig for at du kan nyde en økonomisk stabil pension.