Sådan får du dine pengeforstyrrelser til at fungere for dig

Indhold

• Psykisk regnskab
• 'End-of-history' illusion
• Hyperbolsk diskontering

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Den måde, vores hjerner fungerer på, kan koste os en masse penge. Men nogle af vores mentale besynder kan drejes til vores fordel.

Kognitive fordomme er de fejlbehæftede måder at tænke på, der kan overtale os til at løbe gæld, spare for lidt og tage dumme investeringsbeslutninger. Bandwagon-effekten lokker os for eksempel til at købe den varme aktie, som alle taler om, snarere end den gensidige fond, der giver mere mening for vores langsigtede mål. Eller vi tilmelder os et for stort realkreditlån på grund af optimismeforstyrrelse ("Jeg finder ud af en måde at foretage betalingerne på, eller anden måde!").

Vi kan prøve at være mere rationelle, men nogle gange giver det mening at udnytte vores defekte ledninger i stedet. Her er tre pengeforstyrrelser, som du kan arbejde for dig selv:

Psykisk regnskab

Penge er fungible, hvilket betyder, at hver dollar har den samme værdi, uanset hvordan vi får dem eller gemmer dem. Men vores hjerne fik ikke dette memo, så vi behandler forskellige typer penge forskelligt. Vi er fristet til at fylde med stormfald for eksempel eller være mere forsigtige med at bruge kontanter end at bruge kredit.

Du kan gøre denne mentale regnskab til god brug ved at oprette flere opsparingskonti, hver mærket med dit mål for pengene. For eksempel kan du oprette konti kaldet "ferie", "bilreparationsfond", "udbetaling i hjemmet" og så videre. Onlinebanker og kreditforeninger gør det typisk let ved at give dig mulighed for at oprette og navngive adskillige underkonti uden minimumsbalancekrav eller gebyrer.

Mærkning og adskillelse af penge kan hjælpe dig med at holde hænderne væk fra dem. Mens du måske dykker ned på en generel opsparingskonto til et tvivlsomt køb, kan du modstå trangen, hvis du kan forestille dig at have færre penge til din ferie eller ikke være i stand til at betale for en nødvendig bilreparation.

'End-of-history' illusion

Tænk på den person, du var for et årti siden - hvad du syntes var vigtig, hvad du kunne lide og ikke kunne lide, hvordan du opførte dig. Hvis du er som de fleste, har du ændret dig, men du tror sandsynligvis også, at den person, du er i dag, stort set er den, du vil være fra nu af.

Uanset deres alder undervurderer voksne konsekvent, hvor meget de vil ændre sig i fremtiden, ifølge forskning fra psykologer Jordi Quoidbach, Daniel T. Gilbert og Timothy D. Wilson, der kaldte dette fænomen "slutningen på historiens illusion."

Denne illusion fører til den tatovering, pant eller ægteskab, du senere fortryder. Men illusionen fra slutningen af ​​historien kan være gavnlig, hvis du bruger den til at give dit fremtidige selv flere, snarere end færre, muligheder.

Her er et eksempel: Folk, der sparer til pension, forventer ofte den frihed og fritid, de får en dag, når de kan stoppe med at arbejde. De kan ikke forestille sig, at de vil føle sig anderledes senere. Efterhånden som de kommer tættere på pension, indser nogle, at de vil fortsætte med at arbejde i det mindste deltid for de ekstra penge, den intellektuelle stimulering, de sociale fordele.

Med tilstrækkelige besparelser har du typisk flere muligheder: Du kan stoppe, arbejde deltid, arbejde på fuld tid, tage en pause og vende tilbage til arbejde eller starte din egen virksomhed. Hvis du ikke har gemt, har du muligvis ikke andet valg end at fortsætte med at arbejde.

Hyperbolsk diskontering

Vores hard-wired præference for kortsigtede udbetalinger, selv når vi ville få mere ved at vente, er kendt som "hyperbolsk diskontering." Vi ved, at vi skal spare mere til pension eller nedbetale gæld eller oprette en nødfond. I øjeblikket vil vi dog bruge vores penge på andre måder.

Men hyperbolsk diskontering kan også udnyttes for at skabe gode resultater. Adfærdsmæssige økonomer Richard H. Thaler og Shlomo Benartzi designede en "Save More Tomorrow" -intervention, hvor folk forpligtede sig til at redde en del af fremtidige rejser. Økonomerne regnede med, at mulighederne for at spare fremtidig indkomst ville blive betragtet som mere attraktive end at opgive den nuværende indkomst. De havde ret: Deltagelse i pensionsplan og bidragssatser steg for de virksomheder, der prøvede denne tilgang.

At spare fremtidig indkomst er også ideen bag automatisk optrapning. Mange 401 (k) planer giver dig mulighed for at tilmelde dig nu for at øge dit bidrag i fremtiden med f.eks. 1 procentpoint om året, og nogle planer har automatisk optrapning som standard. IRS tilbyder også en slags "spar mere i morgen" -plan: Du kan opdele den direkte indbetaling af din næste skatterefusion, sende en del til din opsparingskonto og resten til kontrol.

Det ville være godt, hvis vi altid var rationelle og kunne stole på os selv at tage smarte beslutninger. Da vi ikke er det, og vi ikke kan, kan det hjælpe os med at få bedre resultater med vores penge ved at bruge disse løsninger.

Denne artikel blev skrevet af NerdWallet og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.