Hvornår skal man have et belønningskreditkort, og hvornår man skal gå videre

Indhold

• Tegn på, at du skal beholde det
• Tegn på, at du skal komme videre
• Ting at tænke på, inden du lukker kontoen
• Bundlinie

Når spændingen ved en ny kortholderbonus er opbrugt, og du har maksimeret enhver mulig kampagne, kan du undre dig over, om det er tid til at lukke dit belønningskort og gå videre, især hvis dit kort opkræver et årligt gebyr.

Svaret afhænger af, hvor godt kortet passer til din livsstil, og om du stadig tjener et godt afkast fra tilbagebetaling, point eller miles.

Hvis dit kort opkræver et årligt gebyr, kan du blive fristet til at lukke kortet, inden det årlige gebyr forfalder, så du kan jage en kampagne på et andet kort. Men denne taktik, kendt som churning, kan være problematisk. Mange banker har begrænsninger for, hvor mange nye kortholderbonusser, du kan få på deres kort, eller kan endda afvise din ansøgning, hvis du har åbnet mere end et par kort - inklusive hos andre banker - inden for de sidste to år.

I stedet for at jage kort udelukkende for deres incitamenter, er det bedre at tage en mere opmærksom tilgang til de kort, du ejer. Sådan fortæller du, om et belønningskort er en keeper, eller om det er tid til at gå videre til et andet kort.

• Optjening af belønninger er let

• Du nyder at bruge kreditkortet

• Det giver belønninger, som du ved, du vil bruge

• Du har let råd til det

• Du kan ikke retfærdiggøre det årlige gebyr

• Belønningerne svarer ikke til dine udgifter

• Du er for skræmt til at indløse dine point

• Du har ikke råd til at drage fordel af fordelene

• Du har ikke længere det sjovt med dit kreditkort

Tegn på, at du skal beholde det

Passer den stadig godt til din tegnebog? Måske.

Optjening af belønninger er let.De bedste belønningskort er dem, der matcher dine forbrugsvaner så problemfrit, at du ikke behøver at ændre noget ved, hvad du køber, eller hvor du køber det, for at tjene et godt afkast. På den anden side, hvis du går glip af point, miles eller cash back, fordi din livsstil ikke længere matcher dit kort, er det sandsynligvis tid til at kigge efter et nyt.

Du nyder at bruge kreditkortet.Når belønningskort er en kilde til sjov, i stedet for stress eller kedsomhed, får du sandsynligvis mere brug af dem. Nogle kort er perfekte til typen med lav vedligeholdelse, der ikke har meget tid. Og nogle kræver mere arbejde for at maksimere deres indtjening; Det kan være nødvendigt at du navigerer i et komplekst rejseprogram eller omhyggeligt strategiserer dine udgifter. Sidstnævnte kan lyde som en træk for nogle, men hvis du er den konkurrencepræget type, der nyder at gøre en indsats for at få det bedst mulige afkast, så kan et mere detaljeret kort være en god pasform.

Det giver belønninger, som du ved, du vil bruge.Du er mere tilbøjelige til at drage fuld fordel af dit belønningskort, hvis du ved, hvordan du vil bruge din indtjening. At have et mål for disse point eller miles (en tur til Bahamas eller $ 500 for dit barns college-opsparingskonto) hjælper ikke kun med at motivere dig til at bruge dit kort strategisk, men gør det mere sandsynligt, at du bruger dine belønninger, før de udløber.

Fordelene matcher din livsstil. Kort, der kræver en betydelig økonomisk forpligtelse (et årligt gebyr på hundredvis af dollars), kommer ofte med værdifulde fordele. Hvis de belønninger, du optjener, mindst udligner dit årlige gebyr, er fordelene en måde at vurdere kortets værdi på. Hvis du f.eks. Er en hyppig rejsende, kan et kort, der betaler for din håndbagage eller for en fjerde overnatning på et hotel, spare dig for rigtige penge. Et premium-belønningskort kan også være værd at beholde, hvis det forbedres din livskvalitet. For eksempel kan rejse føles mindre stressende, hvis du kan flygte til en lufthavnslounge før en flyvning eller få en gratis massage på et resort.

Du har let råd til det. Du skal kun holde på et belønningskort, hvis du har mere end plads i dit budget til at betale det årlige gebyr. Du skal have nok forbrugskraft til at tjene langt mere i belønninger end det, du betaler i gebyret. Og det gode afkast bør ikke koste prisen for at strække sig for tynd.

For at få mere indsigt i dine udgifter og hvilken slags kort der fungerer for dig, skal du overveje at bruge en budgetteringsapp, der linker til dine kort og bruger farverige grafer og diagrammer til at fremhæve, hvad du køber oftest.

Tegn på, at du skal komme videre

Er det blevet mere af en hindring end en hjælp?

Du kan ikke retfærdiggøre det årlige gebyr. Tag et øjeblik på at samle værdien af ​​de belønninger, du har tjent i løbet af det sidste år sammen med de fordele, du har brugt. Hvis værdien af ​​disse frynsegoder ikke dækker udgifterne til det årlige gebyr og derefter nogle, er kortet ikke længere en god værdi. Det er også værd at overveje enhver kommende livsstilsændring, der kan påvirke dit kortbrug. Hvis du f.eks. Forventer en baby, rejser du muligvis ikke så meget i løbet af det næste år, eller du spiser måske hjemme oftere.

Belønningerne svarer ikke til dine udgifter.Et kort, der tilbyder bonuspoint i en udgiftskategori med høj værdi, såsom spisning eller rejser, kan lyde godt i teorien. Men i virkeligheden kan du blive overrasket over, hvor lidt du tjener - især hvis du er en forholdsvis gennemsnitlig udbyder. Hvis du f.eks. Kun rejser indenlandske et par gange om året og bruger omkring $ 500 per billet, kan et kort, der tilbyder tredobbelte point på flybillet, kun give dig $ 30 i belønning. På samme måde tjener du kun $ 52 for året, hvis du spiser ud en gang om ugen, hvis du opkræver $ 50 per måltid på et kort, der betaler 2% kontant tilbage på restauranter.

Du er for skræmt til at indløse dine point.Et kort passer også dårligt, hvis du aldrig bruger de belønninger, du har optjent. Hvis du bliver ved med at udskyde at indløse dine point, fordi processen virker for kompliceret eller forvirrende, bliver du lykkeligere med et enklere kort.

Du har ikke råd til at drage fordel af fordeleneMange belønningskort tilbyder lukrative frynsegoder, såsom kredit til omkostningerne ved hotelaktiviteter eller nedsat adgang til lufthavnsloungen. Men omkostningerne ved at få adgang til disse frynsegoder kan være for stejle til, at du kan bruge dem. For eksempel kan et kort tilbyde særlige frynsegoder på deltagende resorts, men hvis ejendommene ligger langt over dit budget, vil frynsegoder ikke være til stor nytte for dig.

Du har ikke længere det sjovt med dit kreditkortEndelig er en af ​​de vigtigste faktorer, du skal overveje, om du stadig nyder dit belønningskort. Føler du stadig et stærkt ønske om at bruge det? Eller ser du dig selv ked af at se mere spændende kort? Hvis du keder dig af et kreditkort, kan det være tid til at lukke det og gå videre.

For at få en grov ide om din sandsynlige indtjening skal du estimere dit årlige forbrug i en given belønningskategori og derefter multiplicere tallet med indtjeningsraten (i tilfælde af miles eller point, det tilbudte antal pr.Dollar, i tilfælde af cash back, decimalækvivalenten af ​​den tilbudte procentdel). Hvis dine belønninger ikke er tilbagebetalt, skal du gange resultatet med $ 0,01, en typisk belønningspointværdi.

Ting at tænke på, inden du lukker kontoen

At lukke en kreditkortkonto kan skade din kredit score, så overvej din situation nøje, inden du foretager nogen bevægelser. Hvis du beslutter at udskifte dit belønningskort, kan det være bedre at bare stoppe med at bruge dit gamle snarere end at lukke det.

For det første kan du påvirke dit udnyttelsesgrad negativt - procentdelen af ​​din samlede tilgængelige kredit divideret med saldi, du måtte have, ved at reducere det samlede kredittal. (Generelt, jo lavere forhold, jo bedre.)

Din score kan slå et hit, selvom du normalt betaler dine saldi fuldt ud for at undgå at betale renter. For eksempel, hvis din bank rapporterer din saldo til kreditbureauerne, før du har betalt din regning, bliver dit kortforbrug fra den måned medtaget i din score. Derfor er det ofte nyttigt at have så meget kredit til rådighed som muligt, selvom du ikke planlægger at bruge den.

For det andet, hvis du har haft kortet et stykke tid, kan lukning af det forkorte din kredithistorik. Konti, der har været åben i lang tid, har en tendens til positivt at øge din kredit score ved at øge dine kontos gennemsnitlige kreditlængde - en vigtig kredit score-måling. Både FICO og VantageScore (de mest anvendte scores) vejer tungt, hvor længe du Jeg har styret kredit. Hvis du forkorter gennemsnitsalderen på dine konti, kan din kredit score lide.

Faktisk er der derfor et kort, du (næsten) aldrig skal lukke: Dit ældste kreditkort. Medmindre din konto opkræver et årligt gebyr, er det bedre at holde det åbent på ubestemt tid, så du kan drage fordel af en ældre kredithistorik.

Bundlinie

Lad ikke andres mening om et kort diktere dine egne valg. En kultfavorit kan være et godt kort for en anden. Men et nærmere kig på din egen livsstil og dine vaner kan afsløre, at det ikke er det bedste kort for dig.