Beregn lånerenter med lommeregnere eller skabeloner

Indhold

• Typer af interesse
• Regneark og regnemaskiner
• Sådan beregner du lånerenter selv
• Eksempel på enkel interesse
• Eksempel på virkelige liv
• Beregning af kreditkortinteresse
• Renteudgifter
• Eksempel på amortiseringstabel

Bedømt af Thomas Brock er en velafrundet finansiel professionel med over 20 års erfaring inden for investeringer, virksomhedsfinansiering og regnskab. Artikel revideret den 5. maj 2020 Læs The Balance's

Den nemmeste måde at beregne lånerenter på er med en lommeregner eller et regneark, men du kan også gøre det manuelt, hvis du foretrækker det. For hurtige svar, bruge teknologi-online regnemaskiner eller regneark. For at forstå detaljerne skal du lave en del af matematikken selv. Du tager mere velinformerede beslutninger, når du forstår tallene.

Typer af interesse

For at få de korrekte oplysninger skal du forstå nøjagtigt, hvordan der opkræves renter, og det afhænger af det pågældende lån og långiverens regler.

For eksempel opkræver kreditkort ofte renter dagligt, så det er det værd at foretage en betaling hurtigst muligt. Andre långivere beregner muligvis renter månedligt eller årligt. Denne detalje er vigtig, fordi du skal bruge de rigtige tal til dine beregninger. Långivere citerer typisk renter som en årlig procentsats (APR). Men hvis du betaler renter månedligt, skal du konvertere den til en månedlig rente ved at dividere med 12 til dine beregninger. For eksempel bliver en årlig sats på 12% en månedlig sats på 1%.

Regneark og regnemaskiner

Hvis du vil lave så lidt matematik som muligt, er der to måder at udnytte teknologien på:

• Regneark: Microsoft Excel, Google Sheets og andre programmer gør det let at oprette en model af dit lån. Med en grundlæggende model kan du ændre input for at se, hvordan forskellige lån sammenlignes, og se de samlede levetidsrenteomkostninger.
• Låneafskrivningsberegner: Dette værktøj beregner din månedlige betaling, viser hvor meget renter der er på hver betaling og viser hvor meget du betaler ned din saldo hver måned.

Sådan beregner du lånerenter selv

Hvis du foretrækker ikke at bruge et regneark eller en lommeregner, kan du gøre det hele i hånden og blive en professionel til at forstå renteudgifter.

Til standard bolig-, bil- og studielån, den bedste måde at gøre dette på er at oprette en amortiseringstabel. Denne tabel beskriver alle betalinger, månedlige renter og hovedstolsbeløb og din resterende lånesaldo til enhver tid (ligesom et regneark eller en god lommeregner gør). For at gennemføre en beregning skal du have flere oplysninger:

• Rentesatsen
• Hvor lang tid lånet varer
• Den lånesaldo, du betaler renter på (kendt somrektor)
• Den månedlige betaling

For et hurtigt skøn af renteomkostninger, kan en simpel renteberegning få dig “tæt nok”.

Eksempel på enkel interesse

Antag, at du låner $ 100 til 6% i et år. Hvor meget renter betaler du?

Den enkle interesseformel er:

• Rente = Hoved x sats x tid
• Rente = $ 100 x 0,06 x 1
• Rente = $ 6

De fleste lån er ikke så enkle. Du tilbagebetaler over mange år, og der opkræves renter hvert år, nogle gange endda sammensat og får din saldo til at vokse. I tilfælde af sammensat rente påløber du rentegebyrer på eventuelle ubetalte renter.

Eksempel på virkelige liv

Antag, at du låner $ 100.000 ved 6% i april, der skal tilbagebetales månedligt over 30 år. Hvor meget renter betaler du? Antag, at dette er et standardlån, som et boliglån. (Tip: Den månedlige betaling er $ 599,55.)

Du betaler faktisk en anden rente hver måned - ideelt set falder beløbet hver måned. Disse lån gennemgår en proces, der kaldes amortisering, hvilket reducerer din lånesaldo over tid, når du fortsætter med at foretage betalinger.

Tabellen nederst viser, hvordan dine låneberegninger kan se ud. Samlet rente over de første tre betalinger er $ 1.498,50 ($ 500 + $ 499,50 + $ 499). Brug nedenstående trin til at oprette tabellen selv:

1. Beregn den månedlige betaling.
2. Konverter den årlige sats til en månedlig sats ved at dividere med 12 (6% årligt divideret med 12 måneder resulterer i en 0,5% månedlig sats).
3. Figur den månedlige rente ved at gange den månedlige rente med lånesaldoen i begyndelsen af ​​måneden ($ 100.000 ganget med 0,5% svarer til $ 500 for den første måned).
4. Træk renteomkostningerne fra den månedlige betaling. Hold et løbende tal i en ekstra kolonne, hvis du vil spore interessen over tid.
5. Anvend resten af ​​den månedlige betaling på tilbagebetaling af hovedstolen. Det er sådan, du reducerer din lånebalance gennem hovedbetalingen.
6. Beregn din resterende lånesaldo.
7. Kopier den resterende lånesaldo til begyndelsen af ​​den næste linje.
8. Gentag trin 2 til 8, indtil lånet er betalt.

Du vil se, at en del af hver betaling går til renteudgifter, mens resten betaler lånesaldoen ned. Betalinger i de tidlige år dækker primært dine renteomkostninger, og dette gælder især for langfristede lån som et pant. Over tid falder rentedelen, og du betaler lånet hurtigere ned.

Beregning af kreditkortinteresse

Med kreditkort er beregningen ens, men det kan være mere kompliceret. Din kortudsteder bruger muligvis en daglig rentemetode eller vurderer for eksempel renten månedligt baseret på en gennemsnitlig saldo. Minimumsbetalinger varierer også efter kortudsteder afhængigt af kortudstederens tilgang til generering af overskud. Tjek det med småt i kreditkortaftalen for at få detaljerne.

Renteudgifter

Interesse hæver effektivt prisen på de ting, du køber, hvad enten det er et nyt hjem, en bil eller udstyr til din virksomhed. I nogle tilfælde er disse renteomkostninger skattefradragsberettigede - hvilket er en grund til ikke at ignorere dem. I andre tilfælde er renten simpelthen den pris, du betaler for at bruge en andens penge.

For at forstå din økonomi er det klogt at beregne renteomkostninger, når du låner. Dette giver dig mulighed for at sammenligne omkostningerne ved forskellige lån og hjælper dig med at evaluere store beslutninger, såsom hvor meget du skal bruge på et hus eller en bil. Du kan sammenligne långivere, vælge mellem længere eller kortere lånevilkår og finde ud af, hvor meget renten rent faktisk påvirker dine samlede renteomkostninger.

Eksempel på amortiseringstabel

Periode	Startbalance	Betaling	Periodisk interesse	Rektor	Resterende saldo
1	100,000	599.55	500	99.55	99,900.44
2	99,900.44	599.55	499.50	100.04	99,800.39
3	99,800.39	599.55	499.00	100.54	99699.84