Co-signering af et lån: risici og fordele

Indhold

• Hvad er en medunderskriver?
• Risici ved medunderskrivelse af et lån
• 1. Du er ansvarlig for hele lånebeløbet
• 2. Din kredit er på linjen
• 3. Din adgang til kredit kan blive påvirket
• 4. Du kan blive sagsøgt af långiveren
• 5. Dit forhold kan blive beskadiget
• 6. Det er ikke let at fjerne dig selv som medunderskriver
• Fordele ved medunderskrivelse af et lån
• Skaber co-signering af et lån kredit?
• Sådan beskyttes din kredit, hvis du co-underskriver et lån
• Alternativer til medunderskrivelse af et lån

Du kan blive bedt om at underskrive et lån af din ægtefælle, barn eller ven, især hvis din kredit score overstiger deres.

Men hvad der lyder hæderligt - du hjælper nogen med at få penge til et nyt hjem eller collegeundervisning - kan have konsekvenser, som du måske ikke forventer.

Hvad er en medunderskriver?

En medunderskriver er en person, der føjer deres navn til den primære låntagers låneansøgning og accepterer at være juridisk ansvarlig for lånebeløbet og eventuelle yderligere gebyrer, hvis låntager ikke kan betale.

De fleste mennesker ønsker eller har brug for en medunderskriver, fordi de ikke selv kan kvalificere sig til lånet. Hvis du har en stærk økonomisk profil, kan co-signering til en person med en lavere kredit score eller tynd kreditprofil forbedre deres odds for at kvalificere sig eller få en lavere rente.

I modsætning til et fælleslån, hvor to låntagere har lige adgang til lånet, i et co-underskrevet lån, har medunderskriveren ingen ret til pengene, selvom de kunne være på krogen til tilbagebetaling.

»

Risici ved medunderskrivelse af et lån

Co-signering på andres lån sætter dig i en unik sårbar position. Her er de risici og fordele, du skal overveje, samt hvordan du beskytter din økonomi og dit forhold, hvis du vælger at underskrive.

1. Du er ansvarlig for hele lånebeløbet

Dette er den største risiko: Medunderskrivelse af et lån handler ikke kun om at låne dit gode kreditomdømme for at hjælpe en anden. Det er et løfte om at betale deres gældsforpligtelser, hvis de ikke er i stand til det, inklusive forsinkede gebyrer eller opkrævningsomkostninger.

Før du co-underskriver, skal du vurdere din egen økonomi for at sikre, at du kan dække lånebetalingerne, hvis den primære låntager ikke kan.

2. Din kredit er på linjen

Når du medunderskriver et lån, vises både lånet og betalingshistorikken på dine kreditrapporter såvel som låntagerens.

På kort sigt vil du se et midlertidigt hit på din kredit score, siger Bruce McClary, talsmand for National Foundation for Credit Counselling. Långiverens hårde træk på din kredit, før lånet godkendes, vil give dig en score, siger han, og det samme kan stigningen i din samlede gældsbelastning.

Det vigtigste er dog: Enhver ubesvaret betaling fra låntager vil påvirke din kredit score negativt. Da betalingshistorik har den største indflydelse på kreditresultater, kan et fejltrin her ødelægge din kredit.

3. Din adgang til kredit kan blive påvirket

Den langsigtede risiko for medunderskrivelse af et lån til din elskede er, at du kan blive afvist for kredit, når du vil have det. En potentiel kreditor vil indregne det medunderskrevne lån for at beregne dit samlede gældsniveau og kan beslutte, at det er for risikabelt at forlænge dig mere kredit.

McClary anbefaler at kontrollere din kreditrapport regelmæssigt efter co-underskrivelse for at holde øje med din økonomi.

4. Du kan blive sagsøgt af långiveren

I nogle stater, hvis långiveren ikke modtager betalinger, kan den prøve at indsamle penge fra medunderskriveren, inden den går efter den primære låntager, ifølge Federal Trade Commission.

For at komme til dette trin ville låntager sandsynligvis have gået glip af flere betalinger, og gælden ville allerede være begyndt at påvirke din kredit. Långivere overvejer sandsynligvis sagsanlæg, når gælden er mellem 90 og 180 dage forfalden.

Hvis det værste sker, og du sagsøges for manglende betaling, er du ansvarlig som medunderskriver for alle omkostninger, herunder advokatsalær.

5. Dit forhold kan blive beskadiget

Låntager kan starte med at foretage fuldtidsbetaling til lånet eller kreditkortet med gode intentioner. Men økonomiske og personlige situationer ændres.

Børn, der får problemer med betalinger til et co-underskrevet kreditkort eller billån, kan skjule manglen for deres forældre, indtil situationen forværres, hvilket ødelægger tilliden til forholdet.

Par, der går gennem en skilsmisse, skal ofte håndtere de økonomiske konsekvenser af en co-underskrevet bil eller et realkreditlån, siger Urmi Mukherjee, en certificeret finansiel rådgiver hos Apprisen, et nonprofit finansielt rådgivningsbureau. I disse tilfælde kan det være svært at overtale en ægtefælle til at betale sin andel, især hvis ægtefællen er flyttet ud af huset eller opgivet bilen.

6. Det er ikke let at fjerne dig selv som medunderskriver

Hvis der opstår problemer, er det ikke altid en ligetil proces at fjerne dig selv som medunderskriver.

Refinansiering af lånet er en måde at få dig selv fjernet, forudsat at den primære låntager nu kan kvalificere sig til et nyt lån alene. Studielån eller kreditkort kræver typisk et bestemt antal betalinger til tiden, før långiveren vil revurdere den primære låntager for at se, om de kan foretage betalinger alene.

Fordele ved medunderskrivelse af et lån

Ulempen ved medunderskrivelse af et lån til nogen er indlysende - du kan hjælpe dem med at kvalificere sig til collegeundervisning, et kreditkort eller et andet finansielt produkt, som de ikke kunne få på egen hånd, eller spare dem renter med en lavere rente.

Når nogen er nye til kredit eller er ved at genopbygge deres økonomi, er det stærkt at have en medunderskriver med en god score og en etableret kredithistorie.

Ikke alle online personlige lånegivere tillader medunderskrivere, så det er værd at tjekke, før du ansøger.

»

Skaber co-signering af et lån kredit?

At være medunderskriver kan opbygge din kredit på følgende måder:

• Så længe betalinger foretages til tiden, føjes det til din betalingshistorik. Men hvis du har en god score og en veletableret kredit, kan effekten være lille sammenlignet med faren for din score, hvis låntager ikke betaler.

• Du får muligvis en lille fordel, hvis dit kreditmix forbedres. Det er nyttigt at have både afdragslån (med niveaubetalinger) og revolverende konti (som kreditkort).

Den person, du medunderskrev for, kan opbygge sin kredit på følgende måder:

• Det kan hjælpe dem med at kvalificere sig til kredit, som de ellers ikke ville få, hvilket øger en tynd kreditfil.

• At foretage betalinger til tiden på kontoen bygger en god betalingshistorik op.

Sådan beskyttes din kredit, hvis du co-underskriver et lån

Inden du co-underskriver, skal du spørge långiveren, hvad dine rettigheder og ansvar er, og hvordan du får besked, hvis der opstår betalingsproblemer.

Desuden skal du bede den primære låntager om adgang til lånekontoen, så du kan spore betalinger, siger Byrke Sestok, en certificeret finansiel planlægger hos New York-baserede Rightirement Wealth Partners.

"Det er ikke et tillidsproblem - der opstår problemer," siger Sestok. "Hvis du finder ud af i den første måned, at nogen har et problem [at tilbagebetale lånet], kan du gøre noget ved det."

For at planlægge sådanne begivenheder skal du etablere en ordning mellem medunderskriver og låntager på forhånd og skriftligt, der fortæller forventninger til hver person, siger McClary. Din private aftale hjælper med at udjævne uoverensstemmende forventninger, siger han.

»

Alternativer til medunderskrivelse af et lån

Hvis du ikke ønsker at medundertegne et lån, er der andre muligheder til rådighed for låntageren:

• Ansøg om et dårligt kreditlån: Der er online långivere, der arbejder specifikt med ansøgere, der har dårlig kredit. Disse långivere har mindre krav end banker og vil evaluere andre faktorer udover kredit score. Renterne på online långivere kan dog være høje, hvis du har dårlig kredit, med årlige procentsatser typisk over 20%.

• Tilbyd sikkerhedsstillelse: En låntager kan muligvis tilbyde varer med stor billet som deres hjem, bil eller endda en investerings- eller opsparingskonto som sikkerhed på et lån. Dette er kendt som et sikret lån og har sin egen risiko. Hvis låntager ikke er i stand til at foretage betalinger på lånet, mister de det aktiver, de pantsætter.

• Prøv et familielån: Hvis låntager håbede at få et familiemedlem til at underskrive for dem, kunne de i stedet vælge et familielån. Et familielån involverer ikke en tredjeparts långiver, så der er ingen formel ansøgning eller godkendelsesproces, men det skal omfatte en notariseret, skriftlig aftale mellem de to parter, der opsummerer vilkår. Familielån kan hjælpe låntagere med at få billigere lån og undgå rovdrivende långivere, men de sætter stadig en anden persons økonomi i fare, hvis låntager ikke er i stand til at tilbagebetale lånet.