Hvordan kreditkortudsteder beregner minimumsbetalinger

Indhold

• Sådan beregnes minimumsbetalinger
• Flad procentdel
• Procent + renter + gebyrer
• Andre faktorer, der påvirker minimum
• Hvor finder du kortets minimum
• Det er bedst at betale mere end minimumet

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Når du har tendens til at have en stor, svingende kreditkortsaldo, kan du finde ud af, at din mindste betaling føles som et gættespil, du ikke kan vinde: "Hvor meget vil det være denne måned?"

Generelt afhænger den måde, din kortudsteder beregner din mindste betaling på, hvor meget du skylder. Minimumsbetalingen er typisk et lille beregnet beløb på din saldo eller en fast dollarværdi - alt efter hvad der er størst. Som en tommelfingerregel:

• Hvis du skylder meget (normalt over $ 1.000): Dit minimum beregnes ud fra din saldo. "Det er normalt omkring 2% af saldoen," siger Bruce McClary, vicepræsident for kommunikation for National Foundation for Credit Counselling. Den nøjagtige formel varierer efter kort. Mere om det senere.

  
  

• Hvis du skylder noget (normalt mellem $ 25 og $ 1.000): Dit minimum vil sandsynligvis være et fast dollarbeløb, ofte $ 25, men det kan variere efter kort. Hvert kort har en fast bundpris for minimumsbetalinger. Hvis beregningen, der bruges til at bestemme dit minimum, viser sig at være mindre end den faste sats, betaler du det faste beløb.

• Hvis du skylder meget lidt (normalt mindre end $ 25): Dit minimum er den fulde saldo. For eksempel, hvis du skylder $ 10, og den faste etagesats er $ 25, vil din mindste betaling sandsynligvis være $ 10.

Hvis dine minimumbetalinger synes umuligt uforudsigelige, betaler du sandsynligvis den første type minimumsbetaling - det beregnede beløb. At forstå matematikken bag dette tal kan gøre det lettere at forudsige næste måneds regning.

Sådan beregnes minimumsbetalinger

En minimumsbetaling er nøjagtigt, hvordan det lyder: Det er det absolutte minimum, du er kontraktligt forpligtet til at betale hver faktureringscyklus. Hvis du ikke betaler mindst det mindste inden forfaldsdatoen, kan du blive ramt med et for sent gebyr og bøde april eller en årlig procentsats. Efter 30 dage uden mindst at betale minimumet, kan din konto rapporteres for kriminel, og din kredit score kan også få et hit.

"Minimumet er virkelig nyttigt, hvis folk har en lille underskud på indkomst i en bestemt måned - for eksempel når de er mellem job, eller de for nylig har haft en stor udgift," siger Nessa Feddis, senior vicepræsident for forbrugerbeskyttelse og betalinger. hos industrikoncernen American Bankers Association. "Men det er ikke noget, der burde være rutinemæssigt."

Delvis skyldes det, at minimumet normalt er så lavt, at det bare næppe overstiger de rentebetalinger, der påløber hver måned på din saldo. Når du bare betaler minimumet, kan det tage år - i nogle tilfælde årtier - at betale din fulde saldo. At kun betale minimumet kunne også sende røde flag til andre långivere, hvilket tyder på, at du kæmper for at tilbagebetale gæld, tilføjer Feddis.

Nørdetip: Vidste du det? I 1970'erne var minimumsbetalinger svarende til 5% af den udestående saldo normen. Siden da har udstedere reduceret betalingerne - delvis fordi lavere minimumsbetalinger skabte mere rentable konti.

Forudsat at du skylder nok til, at din beregnede minimumsbetaling overstiger din udsteders faste bundrente, beregnes din mindste betaling sandsynligvis på en af ​​to måder:

Flad procentdel

På nogle kort bruger udstedere en flad procentdel - typisk 2% - af din kontosaldo til at bestemme dit minimum. Hvis din saldo (inklusive renter og gebyrer) f.eks. Var $ 10.000, skylder du mindst $ 200.

Denne metode bruges oftest af kreditforeninger og subprime-banker, ifølge en undersøgelse fra 2015 foretaget af Consumer Financial Protection Bureau.

Procent + renter + gebyrer

Nogle kort opkræver en lavere flad procentdel af din kontosaldo eksklusive gebyrer og renter - siger 1% - og klarer derefter alle de renter og gebyrer, der er påløbet i denne cyklus. Antag, at din saldo (før renter og gebyrer) er $ 10.000, og at du har påløbet $ 160 i renter og $ 38 i forsinkede gebyrer. Hvis din udsteder beregner dit minimum som 1% af saldoen plus renter og gebyrer, har du en minimumsbetaling på $ 298.

Du kan beregne det i to trin:

$ 10.000 balance x 0,01 procent af balance = $ 100

$ 100 + $ 160 i samlede påløbne renter + $ 38 i sene gebyrer = $ 298 skyldt som en minimumsbetaling

Denne metode bruges mest af store udstedere ifølge CFPB's fund.

Andre faktorer, der påvirker minimum

Når du estimerer minimums næste måned, skal du huske disse faktorer:

Forsinkede betalinger eller saldoer uden for grænsen kan ændre matematikken. Med begge metoder kan en udsteder tilføje ethvert beløb af din saldo, der allerede er forfalden, eller over kortets grænse til din minimumsbetaling.

”Faktureringscyklusser starter ofte ikke i begyndelsen af ​​måneden. Ved, hvornår din faktureringscyklus starter og slutter, før du estimerer. ”

Faktureringscyklusser starter ofte ikke i begyndelsen af ​​måneden. Sørg for, at du ved, hvornår din faktureringsperiode slutter og begynder, før du estimerer. Din kontosaldo varierer afhængigt af om den begynder den 11. hver måned versus den 13.. Hvis du er i tvivl, skal du ringe til din udsteder.

Hvorfor er dit minimum ikke mindre? Federal vejledning instruerer udstedere om at undgå "negativ afskrivning." Det betyder, at minimumsbetalingen ikke skal være lavere end den rente, hvormed der påløber renter.

Under denne vejledning tilbyder udstedere for eksempel typisk ikke et kort med en minimumsbetaling på 2% og en 30% apr (2,5% pr. Måned). Det skyldes, at hvis du betalte minimumet på det, ville din betaling være lavere end dine rentegebyrer. Din saldo vil fortsætte med at vokse, selvom du ikke foretager nye køb. Med nutidens minimum vil derimod dine saldi generelt falde hver måned - dog kun lidt - forudsat at du ikke foretager nye køb.

Hvor finder du kortets minimum

Du finder oplysninger om, hvordan din udsteder beregner dine mindste betalinger i din kortholderaftale, som er tilgængelig:

• I pjecen, du modtog i mailen, da du fik kortet

• Online, når du logger ind på din konto og får vist dine kortoplysninger

Hvis du ikke kan finde de oplysninger, du har brug for, skal du ringe til kundeservicenummeret på bagsiden af ​​dit kreditkort, og en repræsentant kan udfylde dig i detaljerne.

Du kan finde ud af mere om minimumsbetalinger ved at læse dit kreditkortudtog. Ifølge loven er din udsteder forpligtet til at medtage en “Advarsel om minimumsbetaling”, der afslører, hvor lang tid det vil tage at betale din nuværende gæld, hvis du kun har betalt minimum hver måned. Gennemgang af denne advarsel kan motivere dig til at betale din gæld hurtigere.

Det er bedst at betale mere end minimumet

At betale det mindste kan føles som at spare penge, fordi det betyder et meget mindre hit på din checkkonto end at betale den fulde saldo. Men faktisk, jo mindre du betaler nu, jo mere betaler du senere.

Så hvis du har fået få kontanter, hvor meget skal du lægge i din saldo?

”Ærligt talt skal du betale så meget som du har råd til at betale uden at spore dine andre økonomiske forpligtelser,” siger McClary fra NFCC. Prøv at betale det dobbelte af minimumsbetalingen, hvis du har råd til det. Hvis det ikke er tilfældet, kan du overveje at betale $ 10 eller $ 20 mere end minimumet, foreslår han.

Du kan også gøre dine månedlige forpligtelser mere håndterbare ved at bede din udsteder om en lavere rente eller flytte din højrentegæld til et kort med en 0% indledende apr på balanceoverførsler. Med en vis rentelettelse vokser din saldo ikke så hurtigt. Det kan gøre det lettere at betale din gæld hurtigere.