Udskudt rente kontra 0% i april: Hvordan 'ikke-interesserede' kreditkort kan være dyre

Indhold

• Udskudt rente kontra 0% apr
• Udbetalingsdatoer svarer ikke til forfaldsdatoer for betaling
• Betalinger går muligvis mod andre saldi
• Løbende renter er notorisk høje
• Hvad hvis du allerede har et udskudt rentekort?

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Intet lyder bedre end rentefri finansiering, når du kæmper for at betale for f.eks. En ny vaskemaskine eller en dyr medicinsk procedure. Kreditkort fra butikker og visse lægekontorer, der tilbyder "ingen renter, hvis de betales fuldt ud" inden for en bestemt periode, ser ud til at være en smertefri måde at strække dine betalinger uden at bekymre dig om renter.

Men hvis du ikke er forsigtig, kan disse såkaldte no-interest-tilbud koste dig hundreder af dollars i renter. Det kan være bedre for dig at undgå dem helt.

Udskudt rente kontra 0% apr

Opbevar kreditkort og medicinske kreditkort fraviger ikke renterne på dit køb, ligesom 0% årlige procentsatser fra banker gør. I stedet skubber de det til side til senere eller udsætter det. Renterne beregnes stadig i baggrunden, men du opkræves ikke noget for det. I det mindste ikke endnu.

Hvis du har betalt din saldo fuldt ud, når perioden med udskudt rente slutter, har du det godt. Du skylder ikke nogen interesse. Men hvis du stadig skylder penge, efter at tilbudsperioden udløber - selvom det kun er 50 cent - bliver du nødt til at betale alle de renter, der er blevet tilføjet. Det kan være hundreder af dollars.

Derimod, hvis du har et 0% APR-kort fra en bank, akkumuleres ingen renter, så længe kampagneperioden er i kraft. Når kampagneperioden slutter, starter den normale rente, men kun fra den dato og frem.

Kun cirka 75% af de udskudte renter blev betalt fuldt ud, inden deres salgsfremmende periode sluttede i 2013, ifølge de nyeste tilgængelige data fra Consumer Financial Protection Bureau. Det betyder, at 1 ud af 4 personer med sådanne tilbud muligvis er blevet sokket med en stor renteregning for, hvad de mente var rentefri finansiering.

Her er, hvordan "tilbud" med udsat interesse kan fange dig.

Udbetalingsdatoer svarer ikke til forfaldsdatoer for betaling

Det er let at misvurdere, hvor meget tid du har til at betale din saldo. For det første falder din udbetalingsfrist sandsynligvis ikke sammen med din kreditkortregnings forfaldsdato, ifølge en rapport fra National Consumer Law Center. F.eks. Udløber din ikke-interesse-forfremmelse muligvis den 3. januar, men den månedens kreditkortregning forfalder muligvis først den 15.. Hvis du venter til din forfaldsdato til at betale, vil din sidste betaling komme ind, efter at rentefri periode er afsluttet, hvilket potentielt koster dig hundredvis af dollars.

Sig, at du brugte et års udsat rente-promo på et butikskort med 24% april til at købe et $ 2.000 stue sæt. Hvis du er færdig med at betale det kun en faktureringscyklus efter kampagneperioden udløb, kunne $ 310,55 i renter dukke op på din næste regning på én gang, ifølge NCLC-rapporten.

Hvis du begik den samme fejl med et 0% -kreditkort fra en bank, skylder du kun renter på den del af din saldo, der stadig ikke er betalt.

»

Betalinger går muligvis mod andre saldi

Du tror måske, du har betalt din saldo med udskudt rente for flere måneder siden. Men det er muligvis ikke tilfældet, hvis dit kort har flere saldi, som mange udskudte renter gør. Her er hvorfor: Når du åbner kortkontoen, får du promoveringen uden interesse på din oprindelige debitering. Efterfølgende gebyrer kan dog være underlagt kortets løbende rente. I så fald anvender udstederen dine betalinger på disse gebyrer snarere end den, der har nulrenteuret.

Antag, at du bruger et udsat rentetilbud på et medicinsk kreditkort til at dække en tandkirurgi, og brug derefter det samme kort til at betale for opfølgningsbesøg, som ikke er dækket af den udsatte interesse. I henhold til føderale kreditkortbestemmelser skal dine betalinger, der overstiger minimumet, først gå mod din højeste rentesaldo. I dette tilfælde er det opfølgende besøg, der er underlagt den løbende rentesats. De bliver først betalt ned. Betalinger over minimumet fordeles ikke automatisk på din udskudte rente-saldo før de sidste to faktureringscyklusser inden tilbuddet udløber.

Det kan blive kompliceret, men resultatet er simpelt: Du tror, ​​at din gæld for længst er gået, når den rentefrie periode slutter, men du bliver stadig ramt af et rentegebyr.

Løbende renter er notorisk høje

Ifølge CFPB-rapporten er de høje løbende renter på udskudte renter kort "24% til 26%, uanset forbrugerens kredit score". Det er betydeligt højere end hvad en person med god kredit bør forvente at betale med et bankkort. Dette gør tilbagevirkende interesse endnu dyrere.

Jo længere udsættelsesperioden er, jo mere kan disse stealth-afgifter opbygge. CFPB-rapporten bemærker, at forfremmelser, der varer 25 til 35 måneder, kan tilbagevirkende renter ende med at være omkring 50% af omkostningerne ved det oprindelige køb.

Hvad hvis du allerede har et udskudt rentekort?

Udskudte renter kreditkort leveres med tilgivende vilkår, men hvis du allerede har et, behøver det ikke at ende dårligt. Du kan undgå faldgruber ved at følge disse tip:

• Betal din saldo tidligt. Gør et punkt med at betale hele din saldo et par måneder, før du har brug for det - eller endnu hurtigere, hvis du kan svinge det. Hvis du ikke er sikker på, hvornår din periode på 0% udløber, skal du læse oplysningerne i dit kontoudtog eller ringe til din udsteder.

• Brug ikke kortet igen, før du har betalt det første køb. Opbevar dit udskudte rentekort kun for at nedbetale dit oprindelige køb for at undgå kompleksiteten i overlappende saldi. På denne måde vil dine betalinger gå, hvor du vil have dem til at gå.

• Vælg papirerklæringer. Elektroniske udsagn er lette at glemme eller ignorere. Old-school regninger gør det lettere for dig at undgå overraskelser.

Hvis du finder ud af, at du har brug for mere tid til at betale din gæld, skal du overveje at flytte den til et 0% balanceoverførsels APR-kort. Det giver dig noget vejrtrækningsrum på enklere vilkår.