Sundhedsforsikringen, der også er en pensionsplan

Blandt de spørgsmål, jeg ofte stilles, er denne: Hvor gemmer jegførst? Og i årevis har mit svar været det samme: Sok et par tusind væk i banken eller kreditunionen til nødsituationer, tag derefter fat i 401 (k) -kampen, og hvis du kan maksimere det, skal du udarbejde nødpuden før flytte til andre skattefordelte muligheder som 529 universitetsopsparingsplaner. Nå, jeg skifter mening. Health Saving Accounts eller HSAs hører så tæt på toppen af ​​listen som 401 (k) s, og i nogle tilfælde overgår de dem. Her er hvorfor.

Sådan fungerer en HSA

For det første en påmindelse om, hvad en HSA er, og hvordan den fungerer. Sundhedssparekonti er, ja, opsparing / investeringskonti, som du har tilladelse til at åbne, hvis du køber en kvalificerende højfradragsberettiget sundhedsforsikringsplan. For at kvalificere sig i 2018 skal fradragsberettigelsen være mindst $ 1.350 for en person, $ 2.700 for en familie. Kvalificerende planer kan heller ikke tilbyde nogen fordele ud over forebyggende pleje, før deltagerne opfylder fradragsberettigelsen. Og de skal begrænse dine årlige udgifter til sundhedsydelser uden for lommen, eksklusive præmier, til $ 6.650 for enkeltpersoner, $ 13.300 for familier. Når du først har åbnet en HSA, kan enkeltpersoner (og deres arbejdsgivere, mere om det på et sekund) bidrage med op til $ 3.450 i dollars før skat for 2018, familier $ 6.900 og enkeltpersoner på 55 år og derover en ekstra $ 1.000.

En pensionskonto i sundhedstøj

Som med 401 (k) s reducerer du et justeret bruttoindkomst til skatteformål ved at yde et bidrag. Det er godt. Flere arbejdsgivere er også begyndt at tilbyde deres arbejdere gulerødder for at få dem til at) åbne deres sundhedsopsparingskonti og b) begynde at lægge penge i dem, forklarer sundhedsforsikringsekspert Shelby George fra Manning & Napier. Det er bedre - og her er hvorfor. Med 401 (k) s taler vi om matchende dollars. Betydning: Du er nødt til at sparke lidt af dine egne penge for at få din arbejdsgiver til at pony op med deres. Det er ikke altid tilfældet med HSA'er, hvor du ofte kan få incitamentet ved bare at tage en sundhedsvurdering, gå til din årlige (dækkede) fysiske eller åbne kontoen. Med andre ord koster det måske ikke noget for dig. Når vi henviser til at efterlade gratis penge på bordet ved ikke at optage nok til at fange 401 (k) -kampen, strækker vi tingene lidt; der er en omkostning for dig at få de penge. I tilfælde af HSA-incitamenter er pengene ofte virkelig gratis.

Det hele handler om, hvordan du bruger det

HSA'er har også evnen til at skifte til pensionskonti senere i livet. Når du først har en HSA og yder bidrag til den, kan du betale ikke-dækkede medicinske regninger ud af kontoen - i det væsentlige foretage disse betalinger med dollars før skat og spare dig selv for en god 25 procent af hver sundhedsudgift. Men-og her er pensionskrympningen - hvis du har råd til at betale dine sundhedsudgifter med kontanter uden for kontoen, kan du investere midlerne i din HSA. De kan vokse - ligesom 401 (k) aktiver - skatteudskudt. Du kan når som helst trække dem tilbage skattefrit for at betale lægeudgifter. Men når du først er 65, kan du trække dem tilbage for at betale for noget - og betale indkomstskat på væksten - ligesom du gør med en 401 (k). På denne måde - især med al snak i Washington om at begrænse antallet af fradragsberettigede dollars, der kan bidrages til en 401 (k) til $ 2.400 - bliver HSA en værdifuld supplerende pensionskonto. Den ene advarsel her: Hvis du agter at gå denne rute, skal du se på investeringsmulighederne, når du åbner din HSA. De er ofte markant mere begrænsede end den menu, du er vant til til pensionering.

Og så er der FSA ...

Endelig, mens vi taler om HSA'er, et ord om FSA'er eller fleksible forbrugskonti. Fordi de lyder så meget ens, forveksler mange de to, bemærker Kim Buckey, vicepræsident for klienttjenester hos DirectPath, en fordelingsrådgivning. I modsætning til HSA'er, hvor hver dollar, du bidrager, er din til at beholde, bruger FSA'erne den-eller-mister den. Hvis du ikke bruger pengene inden fristen (ofte ved udgangen af ​​året), er de væk. Men mens du beslutter dig for at finansiere en HSA, kan du måske lægge nogle penge i en FSA, såvel specifikt til tand- og synsudgifter. "Hvis du har en højt fradragsberettiget plan, kan du ikke bruge en FSA til medicinske udgifter," forklarer Buckey. På bagsiden, "kan du ikke bruge en HSA til tandlæge eller syn, medmindre den er dækket af din medicinske plan, som den typisk ikke er." Så hvis du ved, hvor meget du bruger hvert år på kontakter eller har store ortodontistregninger i horisonten, kan det også være et smart træk for dette år at sokker nogle penge i en FSA, der tilbydes af arbejdsgivere.