Er det bedre at købe eller leje et hjem?

Indhold

• Forudgående husejerskabsomkostninger
• Langsigtede omkostninger til boligejerskab
• Dine personlige forhold
• Når du lejer omkostninger betydeligt mindre

Når det drejer sig om at vælge mellem at leje eller købe et hus, er svaret ikke så klart. Nogle mennesker er muligvis ikke klar til husejerskab af forskellige årsager, og økonomiske beregninger favoriserer ikke altid leje eller køb. Før du tager springet til at købe et hus, skal du overveje omkostninger til boligejendom såvel som dine personlige forhold.

Forudgående husejerskabsomkostninger

Der er forudgående omkostninger forbundet med at købe et hus, som du bliver nødt til at overveje. Vigtigst er det, at du bliver nødt til at få et pant, som kræver en forskud på mindst 20% af købsprisen, hvis du ikke vil betale for en privat pantforsikring (PMI). Med andre ord sparer du mere penge, hvis du er i stand til at lægge flere penge ned i starten.

Lad os som et eksempel sige, at du er villig til at betale for PMI, så du lægger 15% af husets købspris ned. Hvis huset værdiansættes til $ 285.000, ville udbetalingen være $ 42.750. Beregningen slutter dog ikke der. Du skal også huske at lukke omkostninger, som inkluderer PMI-gebyrer, for at afslutte købet. Disse omkostninger kan tilføje yderligere 2% til 4% til det, du skal betale for et hus: henholdsvis $ 5.700 og $ 11.400.

Langsigtede omkostninger til boligejerskab

Dine langsigtede omkostninger til husejerskab bestemmes af din pantesats, udgifter til vedligeholdelse af boliger, ejendomsskatter og forsikringsomkostninger.

Panterenten påvirkes af følgende to beregninger:

• FICO-score. Du får ikke en god sats, hvis din FICO-score er under 620. Du skal prøve at ordne din kredit Før ansøger om pant. Du kan bestille din kreditrapport gratis online, hvis du ikke er sikker på, hvor din score ligger.
• Gældskvote. Långivere overvejer to typer gældskvoter, når de godkender et pant: front-end og back-end. Front-end-forholdet er din betaling af pant plus skat og forsikring (PITI) divideret med din månedlige indtjening. Back-end-forholdet tilføjer dine andre månedlige gældsbetalinger til din PITI-betaling, inden de deler det samlede tal med din indtjening. Beviser viser, at låntagere med højere gæld-til-indkomst-forhold er mere tilbøjelige til at have problemer med at opfylde månedlige betalinger.

Derudover kræver alle boliger vedligeholdelse, og ikke alle har det - meget mindre ønsket om selv at tackle reparationsprojekter til hjemmet. Du skal sørge for, at du har penge nok til at betale for disse reparationer.

En god tommelfingerregel er at afsætte mellem 1% og 3% af husets købspris hvert år til dækning af vedligeholdelse.

Der er mange online-regnemaskiner, der kan hjælpe dig med at få en god idé om de månedlige omkostninger for en ejendom, du overvejer at købe. Dybest set er du nødt til at tilføje din pantudbetaling, herunder hovedstol og renter, din husejers forsikringspræmier, private pantforsikring, hvis relevant, din ejendomsskat og en fudge-faktor for vedligeholdelsesomkostninger.

Dine personlige forhold

At købe et hus er en stor økonomisk beslutning, og du skal sørge for, at det er det rigtige valg at tage i lyset af dine personlige forhold. Du skal tage hensyn til følgende, inden du forpligter dig:

• Jobstabilitet. Du skal have penge nok til at kunne betale pant og vedligeholdelsesomkostninger. Hvor sikkert er dit job? Er der nogen mulighed for en fyring i fremtiden? Hvor svært ville det være for dig at få et andet job straks efter en fyring? Arbejdsløshedserstatning er sjældent nok til at dække pantlån.
• Mulighed for at flytte. Overføres du sandsynligvis til en anden by inden for de næste to til tre år? Din ejendom skal værdsætte nok til at dække omkostningerne ved at sælge, hvis du er tvunget til at flytte det snart. Du skal planlægge at blive sat et stykke tid, når du køber et hjem. Derudover er der en ekstra fordel, hvis du har til hensigt at blive i boligen i en betydelig periode. Dit hjem vil gradvis sætte pris på, så i sidste ende vil du eje et aktiv, der er mere værd - måske betydeligt mere - end hvad du har betalt for det.
• Kompromis for frihed. Medmindre du køber i et samfund med en boligejerforening (HOA), vil du være i stand til at gøre hvad du vil med dit eget hjem. Hvis du sætter pris på din frihed, kan køb være en bedre mulighed ud fra et følelsesmæssigt synspunkt. Men din frihed vil koste en pris, da du er eneansvarlig for alle de problemer, der opstår fra dit hjem.

Der er ingen udlejer, du kan gå til for at løse disse problemer. Du er ejer af dit hjem, og du skal være fortrolig med det.

Når du lejer omkostninger betydeligt mindre

Det giver måske ikke økonomisk mening for dig at købe, hvis du betaler et tredobbelt beløb eller mere end hvad du betaler for husleje. Vil du virkelig betale $ 48.000 om året for at eje et hjem, der koster dig $ 2.000 om måneden eller $ 24.000 om året for at leje?

Du har også en låst månedlig pris, hvis du lejer, i det mindste i løbet af din lejekontrakt. Dette er noget, du måske ikke kan lide, hvis du har et realkreditlån med variabel rente, selvom satser ikke i sådanne tilfælde ikke har tendens til at stige bogstaveligt natten over.

Dine forsikringsomkostninger vil være mindre som lejer, hvis du overhovedet skal bære nogen. Generelt skal du kun forsikre din egen ejendom inden for dit lejebolig, og kun hvis du vil (selvom nogle komplekser, der drives af udviklingsselskaber, kræver, at du også har en minimal ansvarsforsikring på din enhed).

_{I skrivende stund er Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, mægler-tilknyttet Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.}