Oprindelsen af ​​kredit score

Indhold

• Kredit baseret på karakter
• Kredit score og regulering
• Kreditbureaus historie

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Spørgsmålet omkring ethvert lån, der nogensinde er foretaget, har altid været det samme: Kan jeg stole på, at låntager betaler tilbage? Oprindelsen af ​​kredit score stammer fra det ene spørgsmål. Før kreditvurdering vurderede långivere potentielle kunder baseret på faktorer som betalingshistorik, mund-til-mund og hjemmebesøg. Disse omdømme-baserede, kvalitative vurderinger har udviklet sig til kvantitative baseret på dyb dataanalyse kendt som kredit score.

Kredit baseret på karakter

I de tidlige dage med nutidig kredit var der mange kreditbureauer, og en repræsentant ringede eller besøgte butikker og spurgte om en given kunde for at afgøre, om han betalte sine regninger. Det var kvantitativt, men ikke nøjagtigt. Når man bliver spurgt, svarer en købmand ikke: "Ja, han betaler 87,5% af sine regninger til tiden med 45,6% af saldoen betalt hver gang." Det ville være tættere på, ”Han betaler normalt til tiden. Åh, og han kan lide cigarer. ”

Karakterbaseret beslutningstagning var en del af processen. Muligheden for, at du kunne gå ind i en bank og have en god kredithistorie, men stadig blive afvist, fordi bankmanden ikke kunne lide din opførsel, var meget reel.

Til sidst udviklede långivere et scoringssystem, men det var klodset og stadig afhængigt af menneskelig følelse og dømmekraft. Det er utroligt svært for folk at være virkelig upartiske, når de bedømmer en anden person, så der måtte gøres noget for at skabe et virkelig upartisk system.

Kredit score og regulering

I 1950'erne oprettede Bill Fair, en ingeniør, og Earl Isaac, en matematiker, et automatiseret scoringssystem, der oprindeligt var et flop. De fortsatte med at forfine det og fortsatte med at bruge teknologi og computere til at opbygge, hvad der blev FICO-score. De solgte deres kreditpointside til banker og detailhandlere i USA og rundt om i verden.

The Fair Credit Reporting Act, vedtaget i 1970, skabte et reguleret system med hensyn til, hvilke oplysninger der ville blive indsamlet, hvad der kunne rapporteres, og hvor længe, ​​og hvordan forbrugerne kunne få kopier af deres kreditrapporter. Data blev mere standardiserede og førte til forbedret nøjagtighed.

Kreditbureaus historie

Kreditbureauerne har interessante historier. Equifax, oprindeligt kaldet Retail Credit Company, blev grundlagt i 1899 i Atlanta af brødrene Cator og Guy Woolford. Woolfords ville føre en liste over kreditværdige kunder og udarbejde deres fund, som de derefter ville sælge. I mange samfund noterede repræsentanter for "Welcome Wagon" blandt andet en persons hjem, møbler og karakter. De rapporterer derefter disse oplysninger tilbage til Equifax.

Experian er det nyeste kreditbureau, der køber det berømte TRW Information Services, som var det største kreditbureau på det tidspunkt. I 1970'erne og 1980'erne ville man sige: "Lad mig trække deres TRW." TRW selv var en del af et forsvarskonglomerat.

TransUnion startede som et jernbanebil leasingfirma. Det erhvervede et kreditbureau i 1969. Dengang blev data uden computere gemt på indekskort. Kreditbureauet, som TransUnion købte, havde fyldt mere end 3,6 millioner sådanne kort i mere end 400 arkivskabe.

Kredithistorikillustration via Shutterstock