Sådan gennemgår du din automatiske låneaftale

Indhold

• Bekræft køretøjs- og personlige oplysninger
• Røgudgifter
• Hold øje med tilføjelser
• Sørg for, at tallene stemmer overens
• Marker eventuelle problemer, og tal med långiveren
• Få den bedst mulige aftale

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Djævelen er i detaljerne. En kliche, ja, men sand - og potentielt dyrt - når det kommer til din auto-låneaftale.

Billån på forhandlere er i gennemsnit markeret med mere end $ 1.700 ifølge billånfirmaet Outside Financials 2018 Markup Index. Overafgifter kommer fra markerede renter og ekstra produkter indsat i lånekontrakten, siger Jon Friedland, selskabets medstifter.

Hvad mere er, siger Oren Weintraub, præsident for bilkøb concierge service Authority Auto i Tarzana, Californien, at han finder en fejl - enten forsætlig eller utilsigtet - omkring 3 gange ud af 10, når han gennemgår kontrakter til kunder.

For at undgå overbetaling og beskytte dig mod en blanding eller håndflade skal du gennemgå enhver automatisk låneaftale grundigt. Uanset om du finansierer din bil via en forhandler eller arbejder med din bank eller en online långiver, skal du følge disse trin, før du underskriver på den stiplede linje.

Bekræft køretøjs- og personlige oplysninger

"Så grundlæggende som det lyder, vil du sikre dig, at du køber den rigtige bil," siger Weintraub. Vær særlig omhyggelig med at kontrollere, at køretøjets identifikationsnummer (VIN) matcher den bil, du køber, dit navn er stavet korrekt, og at din adresse og kørekortnummer er rigtige.

Røgudgifter

De fleste autolångivere siger, at de ikke opkræver gebyrer. Der kan dog stadig være omkostninger, der kræves for at starte lånet.

Udenfor Financials medstifter og præsident, Sonia Steinway, anbefaler at sige til långiveren: ”'Hjælp mig med at forstå nøjagtigt, hvad jeg bliver nødt til at betale for at få denne transaktion til at ske, inklusive eventuelle gebyrer til dig eller til [afdelingen for motorkøretøjer] og alle skatter. '”

En anden fremgangsmåde, anbefalet af bilwebstedet Edmunds, er at bede om en "ude-dør" -pris tidligt i processen hos forhandleren. På denne måde bemærker Edmunds, "du vil ryge disse ekstra ud og behandle dem i god tid inden kontraktfasen."

Det kan være vanskeligt at adskille legitime gebyrer fra falske gebyrer, som nogle gange bruges til at skabe ekstra fortjeneste for forhandleren. Tjek Edmunds 'liste over typiske gebyrer for hver stat.

• Statlig moms. Dette er typisk en procentdel af bilens omkostninger.

• Dokumentationsgebyr. Så vildt som det lyder, opkræver forhandleren dig faktisk for at udfylde kontrakten. Dette "dok-gebyr" er begrænset af lovgivningen i nogle stater. I stater, hvor doc-gebyret ikke er reguleret, f.eks. I Florida, opkræver forhandlere forskellige beløb, nogle gange mere end $ 700.

• Registreringsgebyrer. En forhandler opkræver dig for statens registreringsgebyrer, som normalt er en procentdel af bilens værdi. For nye biler kan denne pris let overstige $ 350.

  
  

Hold øje med tilføjelser

Nogle långivere inkluderer muligvis andre produkter i låneaftalen, som du ikke bad om, såsom udvidede garantier eller hulforsikring. Eller forhandlere kan installere ekstra udstyr på bilen, som ikke tydeligt er beskrevet - såsom tilpassede hjul, kørebrætter eller tyverisikringsanordninger.

Dybest set håber de, at du underskriver kontrakten uden at få øje på tilføjelsen, og du er derefter forpligtet til en højere månedlig betaling.

Når købere får kontrakten og er ramt af de ekstra omkostninger, underskriver mange bare den, fordi de synes, det er for sent at bakke ud. Men ved, at du kan kræve, at forhandleren fjerner ekstramateriale og omskriver kontrakten til en lavere pris.

”Der er en tagpose med hjælpeprodukter, der kan indsættes,” siger Steinway. "Nogle af disse produkter giver værdi, men kun hvis du forstår dem, og kun hvis du køber dem til den rigtige pris."

En nem måde at få øje på disse ekstra gebyrer er at se efter det afsnit i låneaftalen, hvor långiveren eller forhandleren kan skrive produkter eller gebyrer, siger Weintraub.

• Udvidede garantier. De mest almindelige tilføjelser, både for forhandlere og uafhængige långivere, er udvidede bilgarantier (undertiden forkortet i kontrakter som VSC for "køretøjsservicekontrakt").

• Gap forsikring. En anden populær tilføjelse, der undertiden indsættes i kontrakter, er gapforsikring, der dækker forskellen mellem værdien af ​​din bil på det tidspunkt, hvor den er samlet eller stjålet, og saldoen på dit lån eller leasing.

• Tilføjelser til forhandler. Mange forhandlere inkluderer tyverisikringsanordninger, hjul- og dækgarantier og - en mangeårig favorit - beskyttelse mod maling og stof.

Sørg for, at tallene stemmer overens

Ofte begynder forbrugerne låneprocessen ved at diskutere vilkårene med en låneansvarlig eller forhandler. Derfor, når du gennemgår din auto-låneaftale, er det vigtigt at sikre dig, at tallene, der er skrevet i kontrakten, er hvad långiveren mundtligt tilbød dig, siger Steinway.

Du kan lægge tallene i en automatisk låneberegner for at se, om tallene nogenlunde svarer til det, du troede, du var enig i. Hvis de ikke gør det, er der et problem. Långiveren eller forhandleren har muligvis forlænget låneperioden, tilføjet ekstra eller forhøjet renten.

• Balancen. Dette er hvor meget du låner til din bil. Saldoen er bilens pris (plus skatter og afgifter) minus eventuel handelskredit og udbetaling.

• Moms og registreringsgebyrer.

• Lånets løbetid. Dette er antallet af måneder, der skal tilbagebetales, og det er især vigtigt, fordi forhandlere og långivere ofte forlænger løbetiden for at gøre den månedlige betaling mere acceptabel.

• Den årlige procentsats (APR). Dette inkluderer renten og repræsenterer omkostningerne ved at låne penge. Når forhandlere arrangerer lån på vegne af bilkøbere, markerer de undertiden renten med flere point som kompensation for denne service.

Marker eventuelle problemer, og tal med långiveren

Når du gennemgår dine lånedokumenter, skal du få en blyant og cirkel ethvert sprog, du ikke forstår, og eventuelle gebyrer eller tilføjelser, der ikke blev diskuteret tidligere.

Giv långiveren eller forhandleren en chance for at forklare alt, hvad du har markeret i kontrakten, siger Steinway. Men sørg for at få en forklaring, du forstår fuldt ud, snarere end blot et undvigende ikke-svar.

Og uanset om du er i bagrummet i en forhandler eller i telefon med en utålmodig låneansvarlig, skal du ikke lade dig blive presset til at underskrive noget, du ikke er fortrolig med.

Selvom det er vigtigt at gennemgå låneaftalen, siger Weintraub, at det er de tal, der udgør kernen i aftalen. Sørg for at forstå alle opladninger.

Få den bedst mulige aftale

Eksperter er enige om at få forhåndsgodkendt til et godt lån, inden du handler i bil, kan hjælpe dig med at låse en bedre rente. At forstå låneprocessen og vide, hvad man skal se efter i en automatisk låneaftale, er nøglerne til at sikre, at du får det, du forhandlede for - og den bedst mulige aftale.

Hvis du køber et billån eller refinansierer din bil, gennemgår du sandsynligvis flere tilbud. For at gøre dette lettere, få alle tilbud baseret på de samme vilkår: saldoen og lånelængden. Kun ved at foretage direkte sammenligninger kan du se forskellene - og finde det bedste tilbud.

Friedland siger, at det bedste forsvar hos forhandleren, eller når man gennemgår lånetilbud, er viden. ”Lad os indse det, at folk udnyttes i denne proces i direkte forhold til, hvor forberedte de er,” siger han.