Hvor skal du gemme dine besparelser for at samle renter

Indhold

• Traditionelle opsparingskonti
• Højtydende sparekonti
• Pengemarkedsbesparelser og gensidige fonde
• Depositum
• Opsparingsobligationer og statsobligationer
• Hvad er det rigtige for dig?

• Hvor skal man gemme besparelser

Bedømt af Peggy James er en CPA med 8 års erfaring inden for virksomhedsregnskab og økonomi, der i øjeblikket arbejder på et privat universitet, og inden sin regnskabskarriere tilbragte hun 18 år i avisannoncering. Hun er også freelance skribent og forretningskonsulent. Artikel Bedømt den 7. juni 2020 Læs The Balance's

Sparekonti giver mulighed for at dyrke dine penge uden de risici, der er forbundet med aktier eller gensidige fonde.

Oprettelse af et automatiseret opsparingsprogram er en relativt nem måde at oprette en nødfond på, spare for en udbetaling på et hjem, afsætte penge til en drømmeferie eller planlægge et fremtidigt bilkøb. Men hvad er det bedste sted at spare penge? Der er mange sparebiler at vælge imellem, og det er vigtigt at vide, hvor du kan finde de bedste priser.

Traditionelle opsparingskonti

En opsparingskonto i din lokale bank eller kreditforening er typisk det mest bekvemme sted at spare penge. Hvis du har brug for at foretage en indbetaling eller udbetaling, kan du gå ind i en lokal filial eller besøge pengeautomaten. Ulempen er, at du muligvis ikke bruger dine penge bedst muligt på en traditionel opsparingskonto.

Du kan typisk forvente at tjene et årligt procentuelt afkast (APY) på besparelser fra 0,01% til 0,30% i murstenbanker. For at sætte det i perspektiv antager du at du lægger $ 10.000 på en opsparingskonto med 0,02% APY. Efter et år ville du have tjent cirka $ 2 i renter.

Renterne kan variere afhængigt af kontotype og bank, men generelt kan du forvente, at satser i traditionelle banker og kreditforeninger er relativt lave. Banker kan tilbyde adgang til højere satser, men kun for opsparere, der opretholder fem- eller sekscifrede besparelser.

Almindelige opsparingskonti er ikke uden fortjeneste. De er flydende, hvilket betyder at du kan få adgang til dine penge med meget kort varsel. Du kan ofte linke dem til din checkkonto for at få beskyttelse, hvis du ved et uheld trækker dig ud. Men disse funktioner kan ikke kompensere for indtjening med lav rente.

I kølvandet på koronaviruspandemien sænkede Federal Reserve renten til tæt på 0%. Dette påvirker de rentesatser, som finansielle institutioner tilbyder på konti.

Højtydende sparekonti

High-yield opsparingskonti svarer til almindelige opsparingskonti med en nøgleforskel: de tilbyder en højere APY til sparere. Disse konti findes oftest i onlinebanker, hvilket betyder at du ofrer bekvemmeligheden ved filialbank. De højere satser kan dog være umagen værd.

Hvis vi går tilbage til saldoen på $ 10.000 i det foregående eksempel, ved 1,5% APY, ville du tjene over $ 150 i renter, hvilket er eksponentielt højere end hvad du kan tjene med traditionelle besparelser.

Selvfølgelig skal du veje adgangsfaktoren. Hvis du er vant til at deponere kontanter til opsparing, skal du bruge en konto i en anden bank til at foretage disse indskud og derefter overføre pengene til onlineopsparing. Indbetaling med mobilcheck kan forenkle ting, men du kan vente et par dage på, at disse indskud er ryddet. Og hvis der går noget galt med din konto, kan du ikke tale personligt med en bankmand eller kundeservicemedarbejder.

Pengemarkedsbesparelser og gensidige fonde

Udover en grundlæggende opsparingskonto kan du støde på et andet opsparingskøretøj kaldet et pengemarked. Der er to forskellige slags pengemarkedskonti: pengemarkedsopsparingskonti og pengemarkedsfond.

Pengemarkedsopsparingskonti fungerer næsten det samme som enhver anden opsparingskonto, men med to forskelle. For det første kan disse konti betale højere renter eller tilbyde en differentieret rentestruktur baseret på din saldo. For det andet kan disse konti også komme med checkskrivningsrettigheder eller et betalingskort.

Pengemarkedsfonde er noget helt andet. De udstedes ikke af en bank; i stedet tilbydes de af investeringsselskaber. Du kan spare i en pengemarkedsfond via en mæglerkonto eller oprette en ny konto hos fondselskabet direkte for at deltage i en pengemarkedsfond. Disse fonde investerer i forskellige kortsigtede investeringer samlet for at producere en attraktiv rente.

I modsætning til en pengemarkedskonto i din bank er pengemarkedsfonde ikke FDIC-forsikrede. Pengene i fonden investeres i markedet, hvilket betyder, at der er en højere risikofaktor involveret sammenlignet med pengemarkedsbesparelser eller højafkastopsparing. Med pengemarkedsfonde skal du også overveje gebyrerne, især udgiftsforholdet, som er et administrationsgebyr, der vurderes som en procentdel af dine fondsaktiver. Mens en pengemarkedsfond, såsom Vanguards Prime Money Market Fund (VMMXX), muligvis giver en højere rente end opsparing, behøver du ikke beholde alle disse indtægter, når gebyrer er indregnet.

Depositum

Et depositum (CD) er et andet sted at spare penge, der rutinemæssigt tilbydes af banker. En CD er et tidsindskud, hvilket betyder, at de penge, du lægger på indskuddet, skal forblive der i et bestemt tidsrum, før du kan trække dem uden straf.

Du kan købe en CD med tidsrammer på så kort som en måned eller så længe som 10 år. Jo længere du accepterer at lade dine penge blive deponeret, jo større renter betaler banken generelt. Banker kan også tilbyde højere satser for at holde en større saldo på en CD. Nogle banker tilbyder også step-up-cd'er, hvilket øger din rente med jævne mellemrum over cd-perioden.

Rentesats var det nationale gennemsnit for en 12-måneders CD 0,19% pr. September 2020. En femårig jumbo-CD gav 0,41%, og den gennemsnitlige opsparingskonto gav 0,05%. Mens CD-renterne måske er højere, de har også en tendens til at have højere minimumskrav til indskud.

Da du skal lade dine penge være på cd'en i den valgte tid, kan dette gøre dine penge mindre tilgængelige end en opsparing eller pengemarkedskonto. Dette kan være en god ting, da det tilskynder dig til at lade pengene være alene, men dette kan være en hindring i en nødsituation. Heldigvis kan du få adgang til dine penge, før cd'en modnes, men banken pålægger en bøde, der effektivt kan udslette den interesse, du har tjent.

Opsparingsobligationer og statsobligationer

Opsparingsobligationer udstedes af den amerikanske regering og bakkes op af dens fulde tro og kredit. Svarende til cd'er har opsparingsobligationer en løbetid, når obligationen når sin maksimale værdi. I de fleste tilfælde er dette 20 eller 30 år.

Opsparingsobligationer krediteres renter hver måned, og du kan til enhver tid indløse en opsparingsobligation, selvom du gør det før løbetid, kan resultere i at give afkald på nogle renter igen, svarende til en CD. Du kan købe opsparingsobligationer i de fleste banker eller online på Treasury Direct.

Amerikanske statskasser, inklusive pengesedler og sedler, er en anden sikker besparelsesmulighed, der kan give højere renter.Statsobligationer kan købes med kortere eller længere løbetid, og du kan begynde at spare med så lidt som $ 100. Renterne for disse opsparingskøretøjer er faste, og renterne stiger, når løbetiden stiger. Pr. September 2020 var det 10-årige statsudbytte f.eks. 0,72%.

Hvad er det rigtige for dig?

Når det kommer til besparelser, er der ikke et rigtigt eller forkert svar. I sidste ende afhænger det af dine behov. Hvis du bruger dine opsparinger til overtræksbeskyttelse og vil have den tilgængelig med det samme, hvis du har brug for det, kan en traditionel eller højafkastskonto være den mest passende. Hvis du sparer til et stort køb eller noget forudsigeligt et par måneder eller år nede, kan du sandsynligvis finde bedre renter med en CD eller muligvis en pengemarkedsfond.