Hvad er pantforsikring? Sådan fungerer det, når det er nødvendigt

Indhold

• Hvordan fungerer pantforsikring?
• PMI vs. MIP og andre gebyrer
• PMI til konventionelle realkreditlån
• FHA realkreditforsikringspræmie (MIP)
• USDA garanti gebyr
• VA-finansieringsgebyr
• Sådan undgår du pantforsikring

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Det traditionelle mål for en udbetaling til hjemmet er 20% af købsprisen, men det er uden for rækkevidde for mange købere.

Panteforsikring gør det muligt at aflevere en meget mindre udbetaling og stadig være berettiget til et boliglån. Det beskytter långiveren, hvis du misligholder lånet.

Med et konventionelt realkreditlån - et boliglån, der ikke er føderalt garanteret eller forsikret - vil en långiver kræve, at du betaler for privat pantforsikring eller PMI, hvis du lægger mindre end 20% ned.

Med et FHA-pant, bakket op af den amerikanske føderale boligadministration, betaler du for pantforsikring uanset forskudsbeløbet.

USDA-pantlån, bakket op af US Department of Agriculture, og VA-realkreditlån, bakket op af US Department of Veterans Affairs, kræver ikke pantforsikring. Men de har gebyrer for at beskytte långivere, hvis låntagere misligholder. Så du står stadig over for en ekstra omkostning med disse boliglån til gengæld for kravet om nedbetaling.

»

Hvordan fungerer pantforsikring?

Du bærer omkostningerne ved pantforsikring, men det dækker långiveren. Pantforsikring betaler långiveren en del af hovedstolen, hvis du holder op med at foretage pantbetalinger. I mellemtiden er du stadig på krogen for lånet, hvis du ikke kan betale, og du kan miste huset i afskærmning, hvis du falder for langt bagud.

Dette adskiller sig fra realkreditforsikring, som betaler det resterende pant, hvis låntager dør, eller realkreditforsikring, som eliminerer pantet, hvis låntager bliver handicappet.

PMI vs. MIP og andre gebyrer

Pantforsikring fungerer lidt anderledes afhængigt af typen af ​​boliglån. Her er hvad du har brug for at vide for konventionelle og statsstøttede realkreditlån.

PMI til konventionelle realkreditlån

Mange långivere tilbyder konventionelle realkreditlån med lave forskudskrav - nogle helt ned til 3%. En långiver vil sandsynligvis kræve, at du betaler for privat pantforsikring eller PMI, hvis din forskud er mindre end 20%.

Før du køber et hjem, kan du bruge en PMI-regnemaskine til at estimere omkostningerne ved PMI, som vil variere alt efter størrelsen på dit boliglån, kredit score og andre faktorer. Typisk er den månedlige PMI-præmie inkluderet i din pantlån. Du kan bede om at annullere PMI, når du har over 20% egenkapital i dit hjem.

»

FHA realkreditforsikringspræmie (MIP)

FHA-lån har minimum nedbetalinger så lave som 3,5% og har lettere kreditkvalifikationer end med konventionelle lån. De fleste FHA-boliglån kræver en forudgående pantforsikringspræmie og en årlig præmie, uanset forskudsbeløbet. Den forudgående præmie er 1,75% af lånebeløbet, og den årlige præmie varierer fra 0,45% til 1,05% af den gennemsnitlige udestående saldo på lånet for det år.

Du betaler den årlige pantforsikringspræmie eller MIP i månedlige rater i løbet af FHA-lånet, hvis du lægger mindre end 10%. Hvis du lægger ned over 10%, betaler du MIP i 11 år.

»

USDA garanti gebyr

USDA-lån er lån uden betaling til boligkøbere i landdistrikterne. Nogle USDA-lån opkræver to gebyrer: et garantigebyr, du betaler en gang, og et årligt gebyr, du betaler hvert år i løbet af lånet. Det forudgående garantigebyr for 2019 er 1% af lånebeløbet. Det årlige gebyr er 0,35% af årets gennemsnitlige udestående lånesaldo, der er opdelt i månedlige rater og inkluderet i din pantudbetaling. Den føderale regering evaluerer gebyrerne hvert regnskabsår og kan ændre dem. Men dit gebyrbeløb vil ikke svinge; det er fast, når lånet lukkes.

»

VA-finansieringsgebyr

VA-realkreditlån kræver ingen forskud og har lave renter for aktive, handicappede eller pensionerede militærtjenestemedlemmer, visse National Guard-medlemmer og reservister og berettigede overlevende ægtefæller. De har ikke brug for pantforsikring, men de fleste låntagere betaler et "finansieringsgebyr", der spænder fra 1,4% til 3,6% af lånebeløbet for købelån. Gebyrbeløbet varierer afhængigt af dit udbetalingsbeløb, og om dette er dit første VA-lån.

»

Sådan undgår du pantforsikring

Nogle statslige førstegangsprogrammer til boligkøbere tilbyder prioritetslån med lav nedbetaling uden eller reducerede krav til pantforsikring.

Men generelt skal du få et konventionelt pant og lægge mindst 20% ned mod et hjem for at undgå pantforsikring.

Hvis det ikke er muligt, skal du budgettere omkostningerne til pantforsikring eller VA- eller USDA-gebyrer, når du beregner, hvor meget hjem du har råd til.