Direkte lån: Hvad man skal vide om disse føderale studielån

I skoleåret 2016-17 tog 46% af fuldtidsstuderende et eller flere studielån og lånte i gennemsnit 7.200 dollars ifølge National Center for Education Statistics.

Med den slags penge på linjen er det afgørende, at studerende og deres familier forstår deres studielånmuligheder, herunder direkte lån. Disse føderale studielån har vigtige fordele og er en populær måde at betale for college på. Men er direkte lån din bedste mulighed? Her er hvad du har brug for at vide om føderale direkte lån til studerende.

Direkte lån er lån, der finansieres og ejes af US Department of Education gennem William D. Ford Federal Direct Loan (Direct Loan) -programmet. Dette er det eneste føderale studielånsprogram, der i øjeblikket er godkendt og tilgængeligt for studerende.

Andre føderale studielånsprogrammer har fungeret i den seneste tid, dog:

• Perkins-lån blev finansieret af de enkelte gymnasier, der deltog i programmet.
• Federal Family Education Loans (FFEL) blev finansieret af private långivere og garanteret af den føderale regering.

Både FFEL- og Perkins-låneprogrammer er ophørt, men nogle låntagere har stadig udestående Perkins- eller FFEL-lån.

31. marts 2019 ejede Department of Education 1,20 billioner dollars udestående direkte lån indeholdt af 34,5 millioner låntagere. Det tegner sig for 81% af den føderale studielånsportefølje, der udgjorde $ 1,48 billioner på samme dato. De øvrige 19% udgør 271,6 mia. Dollars af FFEL-lån og 6,6 mia. Dollar i Perkins-lån.

Historie med direkte lån

Direkte låneprogrammet er 27 år gammelt og blev designet som et enklere og mere omkostningseffektivt alternativ til FFEL-lån. At lære om direkte låneprograms historie kan hjælpe dig med at forstå, hvad det er, hvordan det blev, og hvordan det hjælper studerende.

• 1992: Det første Federal Direct Loan-program blev oprettet som et demonstrationsprogram med gennemgangen af ​​videregående uddannelsesændringer fra 1992. Dette lovforslag åbnede også usubsidierede lån til alle studerende uanset behov og fjernede lånegrænser på PLUS-lån.
• 1993: Federal Direct Loan Demonstration Program blev gjort permanent som Federal Direct Student Loan Program (FDSL) med en overgangsfase på fem år.Disse foranstaltninger blev inkluderet i afsnit IV i Omnibus Budget Reconciliation Act fra 1993.
• 2002: Fra den 1. juli 2006 krævede nye studielån at have faste renter snarere end variable renter, der ændrede sig år til år. Denne foranstaltning blev vedtaget som en ændring af Higher Education Act af 1965.
• 2005: PLUS-lån blev udvidet til kandidatstuderende og professionelle studerende sammen med forældre til studerende. Denne og andre ændringer til føderal studiestøtte blev medtaget i loven om foreningen med videregående uddannelser fra 2005.
• 2010: FFEL-programmet sluttede officielt, erstattet fuldstændigt af programmet for direkte lån gennem Health Care and Reconciliation Act fra 2010. Alle nye føderale studielån stammer fra og finansieres som direkte lån (bortset fra Perkins-lån). Nye regler tillod låntagere med direkte lån og FFEL-lån at fusionere dem til et direkte konsolideringslån.
• 2011: Subsidierede lån blev ikke længere udvidet til kandidatstuderende og professionelle studerende fra 1. juli 2012 gennem afsnit V i Budget Control Act of 2011.
• 2013: En ny føderal rentestruktur for studielån blev indført med Bipartisan Act Loan Certainty Act fra 2013. I henhold til denne lov ændres de eksisterende låntagersatser ikke. Satser på nyudbetalte direkte lån genberegnes forud for hvert skoleår og er bundet til udbyttet på 10-årige statsobligationer.
• 2017: Perkins-lån blev ikke godkendt igen, og disse lån blev ikke længere udvidet til studerende fra juni 2018. Som et resultat blev direkte lån den eneste type føderale studielån, som studerende kan modtage.

Direkte lån er en vigtig finansieringskilde for universitetsstuderende, der har opbrugt besparelser, indtægt og gavehjælp som tilskud eller stipendier - og stadig har collegeudgifter tilbage til at betale.

For at kvalificere dig til direkte lån som skolestudent skal du opfylde nogle grundlæggende krav til direkte lånberettigelse i henhold til Federal Student Aid Office:

• Indsend en gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA) med oplysninger, der bruges til at evaluere din berettigelse og behov for føderal studiestøtte, såsom direkte lån.
• Bliv tilmeldt mindst halv tid til et program, der fører til et certifikat eller en grad.
• Deltag i et college, der deltager i programmet for direkte lån.

Forskellige typer direkte lån har tilføjet krav, såsom at demonstrere et økonomisk behov eller at være en studerende eller en studerende.

Typer af direkte lån

Direkte subsidierede lån udvides baseret på økonomiske behov for studerende. De yder et rentetilskud, der betaler for alle renter, der vurderes og opkræves, mens den studerende er indskrevet i skolen, eller hvis lånet ellers udsættes.

Direkte ikke-subsidierede lån er tilgængelige for studerende, studerende, studerende og studerende. Dette lånes rente er dog lavere for studerende end for studerende og professionelle studerende.

Som navnet antyder, har direkte ikke-subsidierede lån ikke rentetilskud. Renter vurderes på denne ikke-subsidierede gæld startende med udbetaling og aktiveres (tilføjes balancen), når udskuddet slutter.

Direkte PLUS-lån udvides til kandidatstuderende og professionelle studerende såvel som forældre til studerende. Låntagere skal også have en ikke-negativ kredithistorie for at være berettiget til PLUS-lån.

Direkte konsolideringslån kan bruges af låntagere med eksisterende føderale studielån til at blande dem i et enkelt lån. Dette nye direkte konsolideringslån erstatter de tidligere lån og besiddes af en enkelt servicer. Du kan starte processen med at ansøge om direkte konsolidering ved at logge ind på StudentLoans.gov ved hjælp af dit FSA-id og brugernavn.

Fordele og ulemper ved direkte lån

At påtage sig direkte lån betyder at gå i gæld - og det økonomiske skridt bør ikke tages let. En klar forståelse af, hvad direkte lån er, og hvordan de fungerer, er afgørende for beslutningen om, hvorvidt disse lån skal optages, og hvordan de skal tilbagebetales.

For at hjælpe dig med at forstå, hvordan disse studielån fungerer, er der nogle potentielle fordele og ulemper at overveje.

• Rentetilskud

• Overkommelige faste priser

• Tilgængelig college-finansiering

• Flere tilbagebetalingsmuligheder

• Federal udsættelse og overbærenhed

• Studielån tilgivelse

• Lånegrænser

• Forældre og elever betaler mere

• Føderale studielångebyrer

• Procedurer for standardlån til studerende

Fordele forklaret

Rentetilskud: Direkte subsidierede lån har en stor opadrettelse: Enhver rente, der vurderes på lånet, mens det er i udsættelse, betales af den føderale regering i stedet for at blive føjet til lånets saldo. Dette betyder, at saldoen på dit direkte subsidierede lån ikke stiger mens du stadig er i skole. Og hvis du begynder at tilbagebetale dette lån, men har brug for hjælp, kan du ansøge om udsættelse af studielån uden at bekymre dig om, at din studielånssaldo øges.

Overkommelige faste priser: Direkte lån har typisk lavere renter end hvad studerende kan få på private studielån. For 2019-20 er satsen for direkte ikke-subsidierede og subsidierede lån 4,53% - væsentligt under den gennemsnitlige 7,64% studielånssats, der tilbydes af private långivere, der er citeret af Troværdige. Direkte lån har også faste renter, så det, du betaler, ændres ikke over din tilbagebetalingstid.

Tilgængelig college-finansiering: Direkte lån tilbydes bredt og ret let at få, hvilket hjælper millioner af universitetsstuderende med at finansiere deres studier hvert år. I modsætning til private studielån vejer kvalifikationer for direkte lån ikke en studerendes kredit score eller evne til at tilbagebetale et lån. Direkte subsidierede og ikke-subsidierede lån inkluderer slet ingen kreditkontrol. Og direkte PLUS-lån kontrollerer kredit, men låntagere behøver kun at vise ikke-negativ kredithistorie, hvilket betyder, at du ikke har haft en standard, afskærmning, konkursdecharge eller andre negative begivenheder på din kreditrapport i de sidste fem år. Det er en standard, som mange klassestuderende og forældre kan opfylde.

Flere tilbagebetalingsmuligheder: Som standard tilbagebetales direkte lån i henhold til den 10-årige standardindfrielsesplan, men låntagere sidder ikke fast i disse betalinger. De kan til enhver tid ændre deres tilbagebetalingsplan uden beregning.

Federal udsættelse og overbærenhed: Federal overbærenhed og udsættelse standser både tilbagebetaling og er en indbygget mulighed med direkte lån. Disse giver vigtig beskyttelse mod vanskeligheder såsom sygdom, midlertidigt handicap eller tab af job.

Tilgivelse af studielån: Under begrænsede omstændigheder kan forpligtelsen til at tilbagebetale direkte lån og andre føderale studielån slettes. Direkte lån er berettigede til tilgivelses- eller annulleringsprogrammer for føderale studielån, såsom tilgivelse af public service-lån. De er også genstand for decharge i tilfælde af låntagerens død eller "total og permanent invaliditet", ifølge Federal Student Aid Office .

Ulemper forklaret

Lånegrænser: Der er grænser for, hvor meget studerende kan låne med direkte lån. Afhængige undergrads kan for eksempel kun låne op til $ 7.500 pr. År med direkte subsidierede og ikke-subsidierede lån. Sammenlign disse studielångrænser med den gennemsnitlige årlige undervisning og gebyrer på $ 10,230 for at deltage i et statligt fireårigt offentligt college ifølge til CollegeBoard.

Med lånegrænser lavere end den gennemsnitlige undervisning kan mange studerende ikke låne det, de har brug for. Eller de må muligvis stole på dyrere PLUS-lån eller private studielån for at dække hullerne.

Forældre og elever betaler mere: De direkte lån til kandidatstuderende, professionelle studerende og forældre til undergrads kommer med betydeligt højere låneomkostninger.

De kan ikke drage fordel af rentetilskud til at begynde med, da direkte subsidierede lån kun tilbydes studerende. Kandidater og professionelle studerende kan få direkte ikke-subsidierede lån, men med en sats, der er bumpet op fra 4,53%, betaler undergrads til 6,08%. De direkte PLUS-lån, der er tilgængelige for forældre og kandidatstuderende, har en endnu højere rente på 7,08% samt et stejlt engangslån på 4,236%.

Federal studielån gebyrer: Direkte lån kommer med oprindelsesgebyrer til studielån eller forudgående gebyrer tilbageholdt fra lånemidler til dækning af omkostningerne ved behandling af lånet. Dette gebyr er lavere for direkte subsidierede og ikke-subsidierede lån på lidt over 1%. Den samme afgift på PLUS-lån er dog fire gange højere. Derimod er oprindelsesgebyrer for studielån mindre almindelige blandt private studielånstilbud.

Procedurer for standardlån til studielån: Den føderale regering har mere lateral magt end private långivere til at indsamle på disse lån, hvis låntagere misligholder gennem handlinger som f.eks. Studielånsløn. Hvor de fleste private långivere har brug for en retskendelse for at pynte dine lønninger, gør den føderale regering det ikke. Det kan lovligt pynt op til 10% af lønnen til tilbagebetaling af studerendes gæld uden behov for en retskendelse.

For studerende, der rammer lånegrænserne for subsidierede og ikke-subsidierede lån, kan PLUS virke som den oplagte næste mulighed. Men de er ikke den eneste måde at låne mere på - og i nogle tilfælde kan det give så meget mening eller mere at optage et privat studielån i stedet.

Private studielån har ofte studielånsrenter på niveau med dem, der opkræves på PLUS-lån, og nogle gange endda lavere. Hvis studerende og forældre kan sikre private studielån til lavere priser i stedet for at optage PLUS-lån, kan dette give besparelser, der tilføjes.

Hvis det er dig, skal du samle et par rater fra private studerendes långivere og sammenligne disse tilbud med det, du betaler på et PLUS-lån. Studerende skal sandsynligvis også få en cosigner til at kvalificere sig til private studielån.

Tilbagebetaling af direkte lån

Når du først låner via et direkte lån, er det også klogt at se fremad og forstå, hvad tilbagebetaling af direkte lån indebærer.

For det første, hvornår skal du begynde at tilbagebetale dine studielån? Hvis du er studerende, der har optaget et direkte lån, behøver du ikke bekymre dig om tilbagebetaling, før du ikke længere er tilmeldt skolen. Direkte lån udsættes, mens du er på college, og i en seks måneders afdragsfri periode, efter at du forlader college.

Parent PLUS-lån udskydes ikke automatisk, mens den studerende er tilmeldt. Den samme forskud i skolen, der tilbydes på studielån, er stadig tilgængelig for forældrelåntagere, der ansøger om det, og den samme afdragsperiode gælder.

Når du er færdiguddannet og er i din afdragsfri periode, hører du fra din studielånservicemedarbejder - det firma, der er tildelt til at administrere din studielånskonto. Servicere er forpligtet til at underrette låntagere lige uden for college om detaljer om tilbagebetaling, såsom dine betalingsfrist, månedlige studielånomkostninger og nuværende saldo. De giver dig også instruktioner om, hvordan du foretager betalinger til din konto.

Glem ikke, at føderale studielån giver dig mulighed for at ændre din tilbagebetalingsplan og dine månedlige betalinger sammen med den. Du kan skifte til indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, der er designet til at være overkommelige baseret på dit lønniveau, lokale leveomkostninger og antallet af pårørende f.eks. Andre muligheder som Gradueret tilbagebetaling eller Udvidet tilbagebetaling kan også bruges til at sænke månedlige betalinger.

Direkte låneprogrammet gør studielån tilgængelige og overkommelige og har flere fordele designet til at beskytte låntagere og holde dem ude af misligholdelse. Studerende og forældre, der ved mere om deres direkte lån, vil være bedre rustet til at låne klogt og betale dem tilbage ansvarligt.