Din indkomst kan nå op, før du er klar

Indhold

• De største gevinster kommer tidligt
• Gem tidligt og undgå livsstilskryp

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge. Investeringsoplysningerne på denne side er kun til uddannelsesmæssige formål. NerdWallet tilbyder ikke rådgivning eller mæglervirksomhed og hverken anbefaler eller råder investorer til at købe eller sælge bestemte aktier eller værdipapirer.

De fleste pensioneringsregnemaskiner er optimistiske over for en fejl. De antager, at vores indkomster vil stige i hele vores arbejdsliv eller i det mindste forblive omtrent det samme.

I virkeligheden vil vores indkomster sandsynligvis toppe år - og nogle gange årtier - inden vi går på pension. Overvej dette:

• Folks største lønstigninger har tendens til at ske i 20'erne og 30'erne med mere beskedne stigninger i midtlivet efterfulgt af fald, ifølge en analyse fra 2016 af socialsikringsindtægtsregistreringer, der er tegnet af Federal Reserve Bank of New York.

• De fleste menneskers indkomster når højst efter 45 år, fandt forskerne, selvom de øverste 20% af lønmodtagere toppede i 50'erne.

• Mere end halvdelen af ​​dem, der går ind i 50'erne med et stabilt job, er fyret eller på anden måde tvunget ud af døren, og langt de fleste kommer ikke økonomisk, ifølge analyse fra ProPublica og Urban Institute.

Dette kan være dystre statistikker, men hvis du er fristet til at udskyde opsparing til pension, skal du være opmærksom.

"Når du er 40, og det går godt, tænker du, 'OK, jeg kan se, hvornår tingene bliver bedre, og det er, når jeg kan spare til pensionering,'" siger Gary Burtless, økonom hos Brookings Institution, der studerer indtjeningsmønstre. "Og de dage kommer bare ikke."

De største gevinster kommer tidligt

Hvad der gennemsnitligt er sandt for en gruppe mennesker, er naturligvis ikke sandt for en person. At forstå disse generelle mønstre kan dog hjælpe folk med at træffe bedre beslutninger om at bruge, spare og hvornår de skal gå på pension.

Generelt jo mere uddannelse folk har, jo flere penge tjener de i løbet af deres levetid, og jo senere deres indtjeningstop, siger Burtless.

”For nogen med en stilling som professor ved et universitet kan det være, når de er i anden halvdel af 50'erne i modsætning til anden halvdel af 30'erne, hvilket det kan være for din svoger, der mislykkedes at gennemføre gymnasiet, ”siger Burtless.

Men 50'erne har en tendens til at være et farligt årti for arbejdere, ifølge ProPublica, en uafhængig nonprofit-nyhedslokale, og Urban Institute, en nonprofit tænketank, der undersøger sociale og økonomiske spørgsmål.

Forskerne fandt ud af, at 56% af fuldtidsansatte fuldtidsansatte i alderen 51 til 54 led et ufrivilligt jobtab efter 50 år, der havde en betydelig økonomisk indvirkning, enten ved at reducere deres indtjening mindst 50% eller resultere i seks måneder eller mere af arbejdsløshed. Medarbejdernes husstandsindkomst for disse arbejdere faldt 42%, og kun en ud af 10 tjente nogensinde så meget, efter at de havde forladt deres job som før. Yderligere 9% forlod deres job ufrivilligt af personlige årsager som helbred. Analysen var baseret på data fra University of Michigan Health and Retirement Study, der sporer 20.000 mennesker i USA

Gem tidligt og undgå livsstilskryp

Jobforstyrrelser og faldende indtjening hjælper med at forklare, hvorfor så mange mennesker i 60'erne har sparet så lidt, siger Burtless.

”I stedet for at have de sidste år, hvor du ikke længere har børn i huset til at samle dine besparelser op, bruger du opsparingen, selv før du når pensionsalderen,” siger han.

Folk, der går ind i 50'erne uden at have sparet nok til pensionering, skal muligvis planlægge at arbejde længere eller reducere deres udgifter i stedet for at antage, at stigende indkomster hjælper dem med at udligne underskuddet, siger den certificerede finansielle planlægger Michael Kitces, der blogger på Nerd's Eye View.

Kitces råder folk i 20'erne og 30'erne til at forpligte sig til at lægge halvdelen af ​​deres rejser i pensionsfonde. Da disse forhøjelser sandsynligvis vil være størst i de tidlige år, kan det at spare halvdelen starte pensionsfonde, samtidig med at "livsstilsinflationen" begrænses, eller tendensen til at bruge mere, når indkomsten stiger.

Det kan være fristende at påtage sig et stort pant, for eksempel at tænke på, at fremtidige lønstigninger vil gøre betalingerne mere håndterbare eller fejre en forhøjelse ved at købe en mere avanceret bil. Hvis din indkomst ikke stiger - eller begynder at falde - kan det være smertefuldt at nedskære eller gå tilbage til mere almindelige køretøjer. (Jo dyrere din livsstil er, jo flere penge skal du gå på pension).

"Anerkend at det er meget sværere at fjerne noget fra vores liv, end det er at bare ikke føje det til vores liv i første omgang," siger Kitces.

Denne artikel blev skrevet af NerdWallet og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.