Amerikansk forbrugergæld faldt i august og truede økonomisk opsving

Indhold

• Hvad er forbrugergæld?
• Hvorfor har amerikanere så meget gæld?
• Kreditkortgæld
• Autolån
• Studielån
• Hvordan forbrugergæld gavner økonomien
• Ulemper ved gæld

I august 2020 faldt den amerikanske forbrugergæld med 2,1% til 4,1 billioner dollars. Det er efter en stigning på 4,3% i juli. Forbrugergæld havde ramt en rekord på 4,2 billioner dollars i februar. Gæld sammen med forbrugernes udgifter er faldet dramatisk som reaktion på COVID-19-pandemien, og det kan true det økonomiske opsving.

Forbrugergæld har to komponenter: revolverende og ikke-revolverende gæld.

Revolverende gæld består for det meste af kreditkortgæld. I august faldt det 11,3% til $ 985 milliarder. Dette fald følger af et fald på 0,3% i juli og et fald i 30,8% i andet kvartal.

Revolverende gæld satte en rekord på omkring $ 1.1 billioner i februar. Det var højere end den tidligere rekord på $ 1.02 billioner, der blev sat i 2008. Forskellen var, at revolverende gæld i februar 2020 kun var 26% af den samlede gæld sammenlignet med 38% af den samlede gæld i 2008.

Ikke-revolverende gæld inkluderer lån, for det meste uddannelse og autolån. I august steg den med 0,8% til $ 3,16 billioner. Det var steget med 5,7% i juli. Heraf udgjorde studielån gæld $ 1,7 billioner, og billån var $ 1,2 billioner (de seneste statistikker var fra juni).

Federal Reserve har rapporteret om forbrugergæld hver måned siden januar 1943.

Hvad er forbrugergæld?

Forbrugergæld er hvad du skylder i modsætning til hvad en virksomhed eller regeringen skylder. Det kaldes også forbrugerkredit. Det kan lånes fra en bank, en kreditunion og den føderale regering.

Forbrugernes samlede gæld består af revolverende gæld og ikke-revolverende gæld.

Kreditkortgæld er revolverende gæld, fordi den er beregnet til at blive betalt hver måned. Kreditkort har variable renter, der er knyttet til Libor.

Ikke-revolverende gæld betales ikke hver måned. I stedet holdes disse lån normalt i det underliggende aktivs levetid. Låntagere kan vælge mellem lån med enten faste renter eller variable renter. De fleste ikke-revolverende gæld består af autolån eller studielån.

Selvom boliglån også er en form for lån, betragtes de ikke som forbrugergæld. I stedet er det personlige investeringer i boligejendomme.

Hvorfor har amerikanere så meget gæld?

På trods af de seneste nedadgående tendenser har amerikanerne stadig meget gæld, der kan tilskrives tre ting: kreditkortgæld, autolån og studielån.

Kreditkortgæld

Kreditkortgæld steg på grund af konkursloven om beskyttelse af konkurser fra 2005. Loven gjorde det sværere for folk at anmode om konkurs. Som et resultat henvendte de sig til kreditkort i et desperat forsøg på at betale deres regninger.Kreditkortgæld nåede sit rekord på det tidspunkt på $ 1.02 billioner i maj 2008. Det var et gennemsnit på ca. $ 8.731 pr. Husstand.

Recessionen begrænsede revolverende gæld. Det faldt konsekvent fra måned til måned i 2009. Under recessionen skar bankerne ned på forbrugernes udlån. Derefter øgede Dodd-Frank Wall Street Reform Act reglerne over kreditkort. Det oprettede også Forbrugerfinansieringsagenturet til at håndhæve disse regler. Derudover skærpede bankerne kreditstandarderne.

I maj 2011 var kreditkortgælden faldet til et lavt niveau på $ 832,5 mia. På trods af disse fald skyldte den gennemsnitlige amerikanske husstand stadig omkring $ 7.000 hver.

Autolån

Autolån er steget over tid på grund af lave renter. Folk udnyttede Federal Reserve's ekspansive pengepolitik. Fed sænkede satserne i 2008 for at bekæmpe recessionen og gjorde det igen i 2020 for at bekæmpe endnu en recession forårsaget af COVID-19-pandemien. Autolån er normalt tre til fem år lange. Hvis låntager ikke foretager betalinger, vil banken normalt genvinde det underliggende aktiv.

Studielån

I 2010 tillod loven om overkommelig pleje den føderale regering at overtage studielånsprogrammet. Den føderale regering erstattede Sallie Mae, den tidligere administrator. Ved at fjerne mellemmanden reducerede regeringen omkostningerne og øgede tilgængeligheden af ​​uddannelsesassistance. Det hjalp med at øge den ikke-revolverende gæld fra ca. 62% af al forbrugergæld i 2008 til ca. 74% i februar 2020. I august 2020 lå ikke-revolverende gæld på ca. 76% af al forbrugergæld.

Studielån steg efter recessionen i 2008, da arbejdsløse søgte at forbedre deres færdigheder.

Studielån er ofte i 10 år, men nogle er så lange som 25 år. I modsætning til et autolån er der intet aktiv, som banken kan bruge som sikkerhed. Af den grund garanterer den føderale regering skolelån. Det giver bankerne mulighed for at tilbyde lave renter for at tilskynde til videregående uddannelse. Regeringen opmuntrer det, fordi landet drager fordel af en kvalificeret arbejdsstyrke. Det reducerer landets indkomstulighed og skaber en sund økonomi.

Hvordan forbrugergæld gavner økonomien

Forbrugergæld bidrager til økonomisk vækst. Så længe økonomien vokser, kan du betale denne gæld hurtigere i fremtiden. Det er fordi din uddannelse muligvis giver dig et bedre betalende job. Det skaber en opadgående cyklus, der øger økonomien endnu mere. Det giver dig mulighed for at indrette dit hjem, betale for uddannelse og få en bil uden at skulle spare for dem.

Ulemper ved gæld

Gæld kan være ødelæggende. Hvis økonomien går i recession, og du mister dit job, kan du blive misligholdt. Det kan ødelægge din kredit score og evnen til at optage lån i fremtiden. Selvom økonomien forbliver robust, kan du stadig påtage dig for meget gæld. Det er ikke kun på grund af såkaldte dårlige udgiftsvaner. Det kan være resultatet af uventede medicinske regninger og andre behov.

Den bedste måde at undgå kreditkortgæld er at betale det hver måned. Derudover skal du spare op til seks måneders udgifter for at sikre, at du altid har penge nok til at dække dine regninger og andre månedlige behov. Det hjælper dig, hvis en recession rammer, du mister dit job, eller hvis du står over for en medicinsk nødsituation.