Hvad er et misligholdt lån?

Indhold

• Hvad er lån, der ikke overholder kravene?
• Sådan fungerer afvigende lån
• Opfylder lån

Der er flere typer realkreditlån, der kan hjælpe dig med at købe ejendom. Din långivers opgave er at træffe beslutning om, hvilken der er bedst for dig, baseret på både din individuelle situation og bank- og regeringsretningslinjer. En måde, hvorpå realkreditlån differentieres fra hinanden, er ved at klassificere hver af dem som enten et lån eller et lån, der ikke er i overensstemmelse med kravene. Konventionelle realkreditlån, som banker og andre finansielle institutioner tilbyder deres kunder, kan enten være i overensstemmelse med eller ikke i overensstemmelse med kravene.

Hvad er lån, der ikke overholder kravene?

Manglende lån, også kaldet jumbo-lån, er realkreditlån, der ydes på ejendomme, der ikke er berettigede til forsikring af regeringens programmer, Fannie Mae og Freddie Mac. Banker og andre finansielle institutioner yder lån forsikret af disse agenturer, som derefter pakker dem og sælger dem til investorer. Disse kaldes konforme lån. Manglende lån ydes normalt af private långivere, der fastsætter deres egne krav til godkendelse. Disse lån tjener som en del af deres investeringsporteføljer.

Der er adskillige måder, hvorpå misligholdte lån adskiller sig fra konforme lån:

Sådan fungerer afvigende lån

I et misligholdt lån:

• Lånebeløbene er højere.
• Dokumentationen er mere omfattende.
• Udbetalingen kan være større.
• Den krævede kredit score kan være højere.
• Forholdet mellem gæld og indkomst er fast.
• Der kan være behov for betydelige kontante reserver.
• Rentesatserne kan være højere.
• Lukningsomkostninger og gebyrer kan være højere.

Lånebeløb: Lånebeløb på et misligholdt realkreditlån kan være over $ 484.350 i 2019. I nordøst og på vestkysten kan lånebeløbet gå helt op til $ 726.525. Der er isolerede områder i USA, hvor det kan gå endnu højere.

Dokumentation: Vær forberedt på at give långiveren omfattende dokumentation i flere år af dine selvangivelser, lønninger, kontoudtog, vurderinger af aktiver og andet materiale for at kvalificere dig til et misligholdt realkreditlån.

Udbetaling: Nogle långivere kræver kun en udbetaling på ca. 10 procent, men de kræver normalt privat pantforsikring med en udbetaling på dette niveau. Mange långivere kræver en forskud på omkring 20 procent eller endda lidt mere afhængigt af lånet.

Kredit score: Nødvendige kreditscorer vil variere mellem mindst 700-750. Da private långivere yder afvigende lån, indstiller de deres egen kredit score og kan justere dem op eller ned.

Gæld-til-indkomst-forhold: Den maksimale gældskvote, som de fleste långivere håndhæver, er 45 procent, men de kan gøre undtagelser afhængigt af omstændighederne.

Kontantreserver: De fleste långivere af misligholdte lån vil bede om, at der er betydelige kontante reserver til rådighed, da de ville tage et stort tab i tilfælde af afskærmning på grund af lånets størrelse. Mængden af ​​kontante reserver fastsættes af hver långiver, men er ofte et års værdipapirudbetaling.

Rente: Renten på et misligholdt lån er næsten altid lidt højere end på et lån af mindre værdi. Långivere forsøger at være konkurrencedygtige og holde renten så lav som muligt.

Afslutningsomkostninger og gebyrer: Lukningsomkostninger og gebyrer er højere på et misligholdt realkreditlån, fordi gebyrer beregnes som en procentdel af pantesaldoen. Der er også yderligere lukkeomkostninger for denne type pant, f.eks.

Dette er generelle retningslinjer for misligholdte lån. Fordi långivere er private, er enhver af retningslinjerne undtagen lånegrænse op til deres skøn. Der er andre fordele ved et misligholdt lån i forhold til et konformt lån:

• Lånegrænserne er højere.
• Lån er tilgængelige på kommerciel ejendom.
• Lån kan være tilgængelige, selvom du har haft en konkurs.

Opfylder lån

Overensstemmende lån ydes af banker og andre finansielle institutioner og bakkes op af Fannie Mae og Freddie Mac. De har karakteristika, der adskiller sig fra de misligholdte lån:

• Lån skal være under $ 484.350-grænsen for 2019.
• Udbetalingen kan være så lav som 3 procent af prisen på hjemmet.
• Udgifterne til udbetaling og lukning kan være gave.
• Låntagerens kredit score kan ikke være lavere end 630-650.
• Forholdet mellem gæld og indkomst kan ikke være højere end 36 procent. Det kan være 45 procent afhængigt af låntagerens kredit score og reservekrav.

Overensstemmende lån har nogle fordele i forhold til misligholdte lån:

• Fleksibilitet: Da lån, der opfylder kravene, skal overholde de samme standarder på tværs af finansielle institutioner, har låntager ofte et valg af långivere.
• Lavere renter: Renterne på konforme lån er normalt lavere end renten på ikke-konforme lån.

Hvis du forbereder dig på at ansøge om et realkreditlån, skal du huske på, at du vil holde din kredit score op til standarden og have en pletfri kredithistorik. Gå over din kreditrapport, og vær sikker på at der ikke er nogen fejl, der kan trække din kredit score ned.