Når et 1,5% cash-back kreditkort slår et 2% cash-back kreditkort

Indhold

• Enkel matematik
• Et rigtigt eksempel
• Hvordan man vælger
• Gå med en højere belønningssats og ingen bonus, hvis ...
• Du er en høj spender
• Du er tålmodig og værdsætter enkelhed
• Gå med en lavere belønningssats med bonus, hvis ...
• du er en lavforbruger
• du vil snart have kontanter
• du er illoyal over for dine kreditkort
• det faste kort er ikke dit hovedkort
• Overvej andre faktorer, som 0% i april

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Ved sammenligning af faste tilbagebetalingskreditkort synes beslutningen let: Vælg kortet med den højeste tilbagebetalingsrate. Et kreditkort med 2% kontant tilbage eller mere slår et kort, der kun tilbyder 1,5% kontant tilbage, ikke?

Ikke altid.

Du er nødt til at indregne tilmeldingsbonuser, som har tendens til at være lavere eller ikke-eksisterende på kort, der tilbyder 2% kontant tilbage eller mere. I et typisk tilfælde skal du muligvis bruge titusinder af dollars på et 2% -kort for at kompensere for den kontante bonus, du hurtigt kan tjene på et 1,5% -kort.

”Du bliver muligvis nødt til at bruge titusindvis af dollars på et 2% -kort for at kompensere for den kontante bonus, du hurtigt kan optjene på et 1,5% -kort.”

Sådan finder du ud af, hvilket fast cash-back-kort der passer til dig.

»

Enkel matematik

I eksemplet med et 2% kort versus et 1,5% cash-back kort er forskellen 0,5% på alle dine kortudgifter. Også typisk har 1,5% -kortet en $ 200-bonus, og 2% -kortet har ingen.

Spørgsmålet: Hvor mange udgifter skal du gøre, mens du tjener 0,5% ekstra på kortet med højere sats for at kompensere for ikke at få en ny kortholderbonus?

Svaret er $ 40.000.

Gør den enkle matematik ved at dividere bonusbeløbet med forskellen i tilbagebetalingsrente. Så:

$150/0.005 = $40,000

Med andre ord er 2% cash-back-kortet det dårligere valg, indtil du rammer $ 40.000 i udgifter. Det er break-even-punktet.

Nørdetip: Årlige gebyrer er usædvanlige på faste tilbagebetalingskreditkort, men hvis der er et årligt gebyr, skal det indregnes i matematikken. Tænk på det årlige gebyr som at reducere din samlede cash back.

Brug lommeregneren nedenfor til at finde break-even-beløbet for to kort, du overvejer:

Break-even-regnemaskine

Det næste store spørgsmål er, hvor lang tid vil det tage at bryde lige? I vores eksempel kan brugen af ​​$ 40.000 på kortet tage tre eller fire år for nogle mennesker. For andre kan det tage ni måneder. Besvarelse af dette spørgsmål hjælper dig med at vælge.

»

 

Et rigtigt eksempel

En flerårig NerdWallet-favorit blandt cashback-kort med faste rater er Citi® Double Cash Card - 18 måneders BT-tilbud. Det tilbyder i det væsentlige 2% kontant tilbage, 1% når du foretager et køb, derefter 1% når du betaler det.

Dens største ulempe? Tilmeldingsbonus: Ingen.

NerdWallet kan også lide Capital One Quicksilver Cash Rewards-kreditkortet. Det giver 1,5% kontant tilbage på alle køb. Dens bonustilbud er: Engangsbonus på $ 200, når du har brugt $ 500 på køb inden for 3 måneder fra kontoåbning

 

Dette illustrerer scenariet i matematikken ovenfor: Det ville kræve at bruge $ 40.000 på Citi® Double Cash Card - 18 måneders BT-tilbud, før du kompenserede for kontantbonustilbudet på Capital One Quicksilver Cash Rewards-kreditkortet.

Hvordan man vælger

Gå med en højere belønningssats og ingen bonus, hvis ...

Du er en høj spender

Du vil hurtigt kompensere for ikke at få en tilmeldingsbonus, og du vil fortsat tjene flere penge tilbage til dit forbrug år efter år.

Du er tålmodig og værdsætter enkelhed

Hvis du ikke vil tænke for meget på, hvilket kreditkort du har, og vil beholde det i mange år - f.eks. Tre år eller mere - er det sandsynligt, at kortet med højere sats vil være et bedre valg. Du har god tid til at kompensere for ikke at få en tilmeldingsbonus, før du tænker på at skifte kort.

»

Gå med en lavere belønningssats med bonus, hvis ...

du er en lavforbruger

Tag bonusen og den lavere tilbagebetalingsrente, fordi det kan tage flere år med at bruge kortet, før du tjener nok penge tilbage til at kompensere for at give afkald på tilmeldingsbonusen. Bare sørg for, at du i første omgang bruger nok til at tjene tilmeldingsbonusen.

du vil snart have kontanter

Hvis du sætter pris på kortvarige belønninger eller har brug for en kontant infusion hurtigt, skal du vælge et kort med en tilmeldingsbonus.

du er illoyal over for dine kreditkort

Uløshed over for kreditkort er ikke en dårlig ting. Hvis du er villig til let at skifte kort og har kredit score til at håndtere det, kan det betale sig at ansøge om nye hvert par år. Det giver dig mulighed for at drage fordel af de nyeste tilbud og optjene nye tilmeldingsbonuser. Nogle gange tilbydes lukrative bonusser og frynsegoder i en begrænset periode. At være opportunistisk kan betale sig.

det faste kort er ikke dit hovedkort

Hvis dine udgifter på det faste kort er lave, fordi du kun bruger det som "alt andet" -kort i forbindelse med et bonuskategori-belønningskort, er 1,5% -kortet muligvis det bedre valg, fordi du hurtigt får den kontante bonus, forudsat at du tjener bonusen ved at bruge nok på kortet kort efter at du har fået det. Dit lave forbrug betyder, at dit break-even-punkt måske er år væk, hvis du går med et 2% -kort uden en bonus.

»

Overvej andre faktorer, som 0% i april

Hovedpointen i et fast cash-back-kort er belønninger kontant. Men andre faktorer kan også have betydning. Et fast kort har muligvis frynsegoder, som f.eks. Mobiltelefonforsikring, eller uden udenlandske transaktionsgebyrer for brug af det i udlandet.

Men den største kan være en 0% APR-periode. Nogle faste kort tilbyder lange perioder uden renter på køb og / eller balanceoverførsler. Det er en helt anden overvejelse end cash back, men det kan betyde en stor forskel i dollars, hvis du kan undgå renter et stykke tid.

I vores rigtige eksempel er her 0% APR-perioder:

• Citi® dobbelt kontantkort - 18 måneders BT-tilbud: 0% introduktion apr på balanceoverførsler i 18 måneder, og derefter den igangværende apr på 13,99% - 23,99% variabel apr.

• Capital One Quicksilver-kontantbelønningskreditkort: 0% introduktion april til køb i 15 måneder og derefter den igangværende april på 15,49% - 25,49% variabel april.

»

Alt i alt betyder tilmeldingsbonuser noget i kreditkortmatematik. Det er hvordan 1,5% cash back kan slå 2% cash back.